我國網絡小貸發展現狀、問題和對策__開題報告
時間：2021-05-06 07:56:03 來源：勤學考試網 本文已影響 人 
我國網絡小貸發展的現狀、問題
與對策開題報告
一、選題背景及意義
網絡小額貸款，又稱P2P網絡借貸（peer-to-peer）--互聯網點對點金融借貸平臺，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式，其屬于互聯網金融（ITFIN）產品的一種，也屬于民間小額借貸，但同時借助互聯網、移動互聯網技術的網絡信貸平臺及相關理財行為、金融服務。最早的一家P2P網絡借貸是2005年誕生于英國的Zopa，受其影響，我國在2007年也誕生了第一家P2P網絡借貸--拍拍貸。隨著信息技術的進步，這一種模式，在互聯網“東風”下，突飛猛進，截止2018年1月，網絡貸款平臺累計數量已達6016家[1]1。但與此同時，各網貸平臺因出現問題被關停的消息也是不斷傳出，截止2018年1月，累計問題平臺數量就已達4110家之多，而關于網貸平臺的暴力催收、資質不合規以及構建消費主義陷阱等問題也在各種媒體上受到廣泛關注。
研究我國網絡小貸發展的現狀、問題及對策有利于加深我們對這一新形式的互聯網金融產品的理解，分析其引發的社會問題背后的經濟學因素，促進對互聯網金融的研究；為網絡小貸企業如何解決自身存在或面臨的問題以更好的融入到經濟發展中來提供一
定的借鑒，同時為相關部門規范網絡小貸行業，整治行業亂象起到建言獻策的作用。
二、國內外研究概況
（一）國內外網絡小貸發展現狀
2005年3月，英國人Richard·Dova、James·Alexander、Sararh·Mathews和David· Nicholson 4位年輕人創辦的全球第一家P2P網貸平臺Zopa在倫敦上線運營。如今Zopa的業務已擴至意大利、美國和日本，平均每天線上的投資額達200多萬英鎊。Zopa是“可達成協議的空間（Zone of Possible Agreement）”的縮寫。
我國在2007年也誕生了第一家P2P網絡借貸--拍拍貸。隨著信息技術的進步，這一種模式，在互聯網“東風”下，突飛猛進，截止2018年1月，網絡貸款平臺累計數量已達6016家。但與此同時，各網貸平臺因出現問題被關停的消息也是不斷傳出，截止2018
年1月，累計問題平臺數量就已達4110家之多，問題平臺占比68.3%。而關于網貸平臺的暴力催收、資質不合規以及構建消費主義陷阱等問題也在各種媒體上受到廣泛關注。
總體而言，網絡小貸發展態勢迅猛，但暴露出的問題也不在少數。
（二）網絡小貸模式存在的問題
相比較傳統信貸，P2P網絡借貸擁有諸多不同之處。王倩與李萌2017年發表在《經濟師》上的文章就認真探討了P2P網絡借貸與傳統金融信貸的差異及可能存在的問題。文中提到相比起來：1.P2P網絡借貸相對于傳統信貸存在因網絡技術的介入而存在包括但不僅限于個人信息泄露與系統穩定性存疑的問題；2.P2P網絡借貸因征信系統的缺失帶來的申請人提供虛假信息等道德風險；3.因為相關法律法規制度尚不完善，P2P網絡借貸的限制條件少而更易形成諸如非法集資等問題[3]。
無獨有偶，時坤在2016年發表于《時代經貿》上的文章也對P2P網絡借貸的風險進行了探究。其在文中除了詳細剖析國內P2P網絡借貸1.因借貸雙方信息不對稱導致在傳統意義上是投資人的資金融入方在平臺的中介性質下全盤承擔了信用風險之外；還指出2.平臺資金缺乏監管，存在道德風險--即網貸平臺對投資人來講很容易變成一個龐氏騙局；3.許多網絡借貸中的出借人理念不成熟，對風險低估甚至無視而只注重收益；4.原本支持網絡借貸的政策邏輯--解決小微企業融資的問題在網絡借貸的高利率低額度與高消費貸款比例的情況下不復存在。
P2P網絡借貸同樣存在的問題還有李美丹2016年發表于《江蘇商論》的文章中指出的“去擔?；?。該文作者提出因投資行為非理性、降低融資成本以及對P2P網絡借貸機構業務規范化的政策等因素影響，P2P網絡借貸出現了“去擔?；钡内厔?，而“去擔?；焙笸顿Y人的資金風險問題卻沒有解決，平臺的安全性大打折扣，這不可謂不是P2P 網絡借貸存在的又一問題。
（三）關于網絡借貸存在的問題原因探究
針對論題背景中提到的一些P2P網絡借貸亂象Syon P. Bhanot 于2017年發表在《Journal of Economic Behavior & Organization》上關于網絡借貸中信用問題的研究或可解釋一二。文中，作者對4833名隨機的P2P網絡借貸中的貸方進行了實驗，發現無論是簽署的要式還款承諾書抑或是親自撰寫的還款承諾，均有較高比例的貸者違約償付。而其背后較高的原因分別為1.實際還款能力不足但依然通過借貸審核；2.個人誠信度較
低且無有效約束機制。盡管實驗沒有進一步探究這些違約背后所反映的問題以及可能會對網貸平臺造成的不利影響，但我們仍然可以基于實驗結果得到現行部分網絡借貸平臺存在風險控制能力較弱并將導致投資人風險加劇的結論。
而同樣或可佐證因為解決小微企業融資問題而支持P2P網絡借貸的政策邏輯有站不住腳的可能性的研究則是在2014年，Laura Gonzalez與Yuliya Komarova Loureiro在《Journal of Behavioral and Experimental iFinance》上發表的文章，文中考察了借款人和貸款人個人特征對P2P網絡借貸決策的影響。具體來說，文章審查了借款人的照片在P2P網絡借貸時如何影響其獲得貸款的可能性。在文章中，他們發現1.貸款申請人的年齡被視為還貸能力的象征和貸款發放與否成相當程度的正比例關系，即被認為年輕的借款人被分配較小的貸款，而被視為成熟的借款人被分配較大的貸款。然而，2.當不能根據年齡認知（年輕專業人員）輕易推斷經驗和能力時，其他人格特征似乎就成為決策線索。具體而言，借款人的外在吸引力將起作用，以及3.借款人和貸款人的相對性別也會影響決策，即在借款人與出借人性別相同時更容易使出借人產生競爭意識而導致“美貌津貼”現象在此時不起作用。此外4.出借人的自我評價也可能會影響到對貸款申請者的可信度評價，尤其是在二者性別相同時。這一結果說明了P2P網絡借貸在更多可信度更高的證明材料無法被提供的時候，申請人個人照片而不是申請人承諾的還款能力以及貸款用途對貸款審核的影響更大。
（四）當前規范網絡小貸的措施與建議
正是因為許多問題的存在，相關部門也開始了對P2P網絡借貸的政策收緊?！吨袊洕芸酚浾邚堁?017年11月27日的一篇報道中指出：11月21日晚間互聯網金融風險專項工作領導小組辦公室緊急下發的文件表明1.此前各地金融辦發放互聯網經營業務許可的標準不一，有地區為了吸引企業將標準降低，此次可能將對存量P2P網絡借貸牌照進行重新審核清理；2.銀行資金成為P2P網絡借貸業務中的重要資金來源，而在一系列政策的收緊下，助貸模式或被叫停。從中我們可以看出相關部門規范P2P網絡借貸的決心且已采取了實際措施。
《中國經濟周刊》記者張燕在2017年12月18日的一篇后續報道加強了我們對政府推動P2P網絡借貸規范化一系列措施的理解：12月8日互聯網金融風險專項工作領導小組辦公室下發至各地區網貸整治辦及小額貸款公司監管部門的《小額貸款公司網絡小額貸款業務風險專項整治實施方案》說明1.針對P2P網絡借貸機構的資質審批權限將
上移，不合規的將會重新審核，而審查內容包括綜合實際利率、貸款范圍、業務合作以及貸款管理等方面；2.對不符合P2P網絡借貸定義，即，互聯網企業通過其控制的小額貸款公司，利用互聯網向客戶提供的小額貸款，具有通過互聯網平臺上獲取借款人，運用互聯網平臺積累的客戶經營網絡消費等特定場景信息等評定信用風險，在線上完成貸款全業務流程等特點的機構將會收回牌照；3.對P2P網絡借貸機構的融資杠桿行為進行限制，ABS（Asset Backed Securitization：以項目為支撐的資產證券化）融資模式在小貸公司或將難以為繼。
關于和國外經驗對比以得出建議，閆琳2017年發表在《金融與經濟》的文章就從美國P2P網絡借貸平臺Prosper的發展出發，探究了其對中國的幾點啟示：1.與美國完善的征信體系相比，我國的個人信用評級尚不健全，而這些制度的建設需要每一個金融市場甚至經濟活動參與者的共同努力；2.通過社交關系增進出借人與貸款申請人的相互信任，有效區分潛在優質申請人，即將社交資本引入平臺架構，進一步的減少信息不對稱。3.將監管制度從大方向落到細節處，如對互聯網消費場景進行明確定義，對業務范圍進行詳細規定等。
三、論文的理論依據、研究方法
理論依據：P2P網絡借貸是一種將非常小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種商業模型。它的社會價值主要體現在滿足個人資金需求、發展個人信用體系和提高社會閑散資金利用率三個方面，由網絡信貸公司（第三方公司、網站）作為中介平臺，借助互聯網、移動互聯網技術提供信息發布和交易實現的網絡平臺，把借、貸雙方對接起來實現各自的借貸需求。它是隨著互聯網的發展和民間借貸的興起而發展起來的一種新的金融模式，研究將基于這一模式，結合消費主義理論、信息不對稱理論及風險控制理論，同時將理論研究與實證研究相結合，對我國網絡小貸的發展現狀進行分析，針對問題提出對策。
研究方法：采用數據收集的方式匯總相關數據，結合實證的方法總結我國網絡借貸行業的現狀，在此基礎上分析提出我國網絡小貸存在的問題。采用文獻研究的方法，查閱國內外期刊文摘，通過文獻搜索平臺收集所需資料，總結當代專家學者的意見，從中提取自身的論點。
同時結合綜合閱讀方法，在互聯網、書籍、報刊等媒介上進行查閱、收集與本文相關的各種資料，然后對資料進行研習、比較和分析，結合各大家的觀點進行詳細剖析結
構并形成自己的觀點。最后，實地調查P2P網絡借貸中的出借人與貸款申請人，收集第一手的體驗，提煉有用信息，補充自己的觀點。
四、論文擬撰寫的主要內容
一、引言
二、網絡小貸
（一）網絡小貸的界定
（二）網絡小貸的特點
三、我國網絡小貸發展概況及面臨的風險
（一）我國網絡小貸平臺發展概況
（二）網絡小貸的主要風險
四、網絡小貸在國內的主要問題所在
（一）國內發生的網絡借貸平臺惡性事件
（二）透過惡性事件對國內網貸平臺的問題分析
五、完善國內網絡小貸的相關建議
（一）加強對國內網絡小貸平臺的監管
（二）加強平臺經營管理
（三）健全信用體系
六、結論
五、論文工作進度安排
選題2017.12.5—2018.1.15
收集資料2018.1.16—2018.2.19
分析整理資料并撰寫文獻綜述和開題報告2018.2.20—2018.3.14
開題答辯2018.3.15
完成論文初稿2018.3.16—2018.4.13
中期檢查20108.4.14
修改初稿2018.4.15—2018.5.11
論文定稿2018.5.12—2018.5.24
論文答辯2018.5.26
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