企業信貸審批流程
時間：2021-05-06 07:50:04 來源：勤學考試網 本文已影響 人 
企業信貸審批流程
2.1 流程
信貸業務基本操作流程包括受理、調查評價、審批、發放及貸后管理五大階段，如下圖（信貸業務基本操作流程圖）所示。
信貸業務基本操作流程圖
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不合規
同意
發放
第一階段：受理。自客戶向信用社提出信貸申請，就進入受理階段。在
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此階段，受理人員對客戶進行資格審查、要求客戶提交有關材料、對客戶提交的材料進行初步審查等。
受理客戶的信貸申請時需要注意兩點：一是對公司類客戶和個人類客戶、未作過客戶評價的客戶和已作過客戶評價的客戶要區別對待；二是對不同的信貸業務類型，要求客戶提交的有關信貸業務的材料應有所區別。
第二階段：調查評價。受理客戶申請后，經初步審查合格進入調查評價階段。則進行初步調查工作。若初步調查不合格，則退回客戶；若初步調查合格，再進行全面深入的調查評價。
在調查評價的基礎上，形成調查評價報告。調查評價報告須經審核人員進行審核簽字確認。經調查評價合格的信貸業務，經辦人員根據各信貸業務品種特點組織調查評價報告、項目申報書、財務報表等有關資料，按信用社信貸業務申報的規定報送審批。
第三階段：審批。在審批階段要對申報材料進行合規性審查并根據合規的申報材料對客戶申請的信貸業務進行審批。
（1）審批結論為不同意的，及時通知有關人員。
（2）審批結論為同意的，將審批結論及時通知有關人員。
第四階段：發放。對審批決策意見為同意的信貸業務，如果需要落實貸前條件，則與客戶協商落實后簽定各類信貸業務有關合同。如貸款條件無法落實，確需變更條件的，有權申請復議人員可按規定程序申請復議。
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合同簽定后，如果需要落實用款條件，則進一步與客戶協商落實。規定的條件落實后，客戶可按照用途支用款項。同時，經辦人員應及時登記有關信貸業務信息。
第五階段貸后管理
貸后管理包括對信貸資產的檢查、回收、展期、重組及不良信貸資產經營管理等內容。在貸款到期之前，經檢查認定為不良貸款的，進入不良信貸資產經營管理階段。對其進行不良信貸資產經營管理。貸款到期，如客戶未能及時履約，則決定是否同意辦理展期。若不予辦理展期，則進入不良信貸資產經營管理階段。若決定對其辦理展期，則按展期有關規定辦理。有關信貸業務經辦人員在辦理各類信貸業務時應及時進行歸檔管理。2.2 操作程序
2.2.1 受理
受理階段主要包括：客戶申請——資格審查——客戶提交材料——初步審查等操作環節。受理人員依據有關法律法規、規章制度及信用社的信貸政策審查客戶的資格及其提供的申請材料，決定是否接受客戶的信貸業務申請。
2.2.1.1客戶申請
客戶申請可以是客戶主動到信用社申請信貸業務，也可以是信用社受理人員向客戶營銷信貸業務。經辦人員既要認真了解客戶的需求情況，又
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要準確介紹信用社的有關信貸政策（包括借款人的資格要求、信貸業務的利率、費率、期限、用途、優惠條件及客戶的違約處理）等。
2.2.1.2 資格審查
1．客戶資格要求：按照《貸款通則》的要求，借款人應當是經工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的企業（事業）法人、其他經濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。根據各種客戶的本質特點，本規定將客戶歸納為兩類，一類是公司類客戶，包括經工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的企事業法人，金融同業、其他經濟組織等。其中對于同業客戶，在受理、調查評價、審批、發放、貸后管理等既要按公司類客戶的一般性要求辦理，又要注意其特殊性。另一類是個人類客戶，主要指自然人。
（1）公司類客戶
法人客戶向信用社申請信貸業務，應當具備產品有市場、生產經營有效益、恪守信用等基本條件，并且應當符合以下要求：
?有按期還本付息能力，原應付貸款利息和到期貸款已清償，沒有清償
的，已經做了貸款人認可的償還計劃；
?除不需要經工商部門核準登記的事業法人外，應當經過工商部門辦理年檢手續；
?已開立基本帳戶或一般存款帳戶；
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?除國務院規定外，有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資
累計額未超過其凈資產總額的50%；
?借款人的資產負債率符合有關規定要求；
?申請中期、長期貸款的，新建項目的企業法人所有者權益與項目所需
總投資的比率不低于國家規定的投資項目的資本金比例。
以上六條是客戶申請信用社信貸業務的基本條件要求。以下為九條限制性條件，即客戶若有下列情況之一的，信用社原則上不接受其申請：
?連續3年虧損，或連續3年凈經營現金流量為負；
?向信用社提供虛假或隱瞞重要事實的資產負債表、損益表等財務報告；
?騙取、套取貸款，用借貸等行為以牟取非法收入的；
?違反國家規定將貸款從事股本權益性投資的；
?生產、經營或投資國家明文禁止或嚴重有損于社會公益和道德的產品或項目的；
?項目建設或生產經營未取得環保部門許可的；
?在進行承包、租賃、聯營、合并（兼并）、合作、分立、產權有償轉
讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償、落實原有債務或未對其清
償債務提供足額擔保的；
?有其它嚴重違法或危害信用社信貸資金安全的行為的；
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?列入黑名單的。
（2）個人類客戶
個人類客戶一般是指具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。
個人類客戶向信用社申請信貸業務，應具備以下基本條件：
?有合法的身份；
?有穩定的經濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力。
客戶若有下列情況之一的，信用社不接受其申請：
?列入黑名單的；
?有嚴重違法或危害銀行信貸資金安全的行為的。
2．受理人員針對不同的客戶應采取不同的資格審查方法。
（1）公司類客戶
經辦人員應首先審查其主體資格是否符合規定，驗看客戶的營業執照、貸款證（卡）和近期財務報表，了解客戶的背景、經營狀況、財務狀況、借款用途、擔保意向等，進行資格審查；其次，了解本次申請信貸業務的原因、品種、用途、金額、擔保方式和還款來源、與信用社信貸業務往來情況。第三，了解客戶目前的經營管理狀況，分析有無重大的影響客戶資信的事項，作出是否符合信貸客戶資格要求的判斷。
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（2）個人類客戶
對個人類客戶主要審查其是否具有合法的身份，是否擁有穩定的經濟收入，是否具有按期履約的能力，是否落實可靠的擔保措施。
經資格審查合格的，受理人員可向客戶介紹信用社信貸條件及有關規定，協商信貸業務事宜。對不符合信用社規定的，應對客戶進行解釋，婉言拒絕其申請。
2.2.1.3提交材料
對符合資格要求的客戶，受理人員向客戶發送《公司類信貸業務申請書》（見附件），并要求客戶提供如下材料：
1．客戶基本材料
（1）公司類客戶
?營業執照(副本及影印件)；
?法人代碼證書(副本及影印件)；
?法定代表人身份證明（原件及影印件）；
?貸款證（卡）(原件及影印件)；
?最近的財務報表及財政部門或會計(審計)師事務所核準的前三個年度
及上個月財務報表和審計報告。成立不足三年的企業，提交自成立以來的年度和近期報表；
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?稅務部門年檢合格的稅務登記證明（國稅、地稅）（原件及影印件）；
?公司合同或章程（原件及影印件）；
?驗資報告
?開戶許可證
?信貸業務由授權委托人辦理的，需提供企業法定代表人授權委托書（原件）；
?若客戶為有限責任公司、股份有限公司、合資合作企業或承包經營企
業，要求提供董事會（股東會）或發包人同意申請信貸業務的決議、文
件或具有同等法律效力的文件或證明?！抖聲ü蓶|會）決議》見附
件
?信用社要求提供的其他材料。
（2）個人類客戶
☆借款人（配偶）身份證明復印件；（附近期免冠照片一張）；
☆借款人（配偶）戶口本復印件；
☆結婚證復印件；（離婚的需提供有關證明，如：法院裁定書）
☆借款人（配偶）收入證明和保證人收入證明；
☆申請人償還能力證明材料；
☆個體工商戶需提供個體營業執照、稅務登記證、完稅稅票；（完稅稅
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