征信報告審查
時間：2021-05-06 07:57:32 來源：勤學考試網 本文已影響 人 
征信報告的審查思路
①個人信用報告（銀行版）
拿到一份信用報告，重點關注信用卡授信額度、當前使用額度、貸款金額、逾期情況等。
被查詢對象：信用卡授信額度或貸款金額越高，說明銀行對其信任度越高，默認信用狀況越好，其還款能力或資產實力較強；信用卡透支額度很接近授信額度，需要慎重調查，說明持卡人現金流比較緊資金需求強烈，或者有套現之嫌；消費貸款（住房、汽車按揭等）的金額在貸款審批時參考的力度較弱，原因是有充足的抵押物，借款人違約的可能性較低；經營性貸款的金額或逾期情況對借款人的信用影響比消費貸和信用卡更大。單張信用卡授信金額達到30萬元的，一般視同經營貸款進行分析。
深入對信用報告進行趨勢分析：最近12或24個月，信用卡由全額還款逐漸變為按最低還款額還款，違約風險增大，反之風險減??；最近12或24個月，信用卡使用額度逐漸增加（近6個月平均使用額度），甚至超授信額度用信，違約風險增太，反之風險減??；最近12或24個月，被P2P機構查詢或小貸公司查詢次數增加，說明借款人財務狀況嚴重惡化，風險增大；相反，如果12個月以前有頻繁查詢，近期沒有查詢，結合信用卡用信或他行授信變化，可能風險減??；等等。
信用卡幣種分析：同一發卡行同一日對同一申請人開通的兩個或兩個以上幣種的信用卡賬戶，不需要對授信金額和使用額度合計計算，只需計算本幣；同一持卡人在同一家行有兩張信用卡，可能是共享額度，一般只計算金額大的那一張。
有時遇到這種情況：個人信用報告顯示客戶有一張信用卡授信額度是0或1，或其他很小的金額，使用額度卻達到幾百元甚至幾千元，問客戶又不知道啥時申請了這張信用卡，這很可能是一筆汽車消貸款。如能夠證實，審查分析時視同消費貸款處理。
查詢記錄：對查詢記錄的使用，主要表現在存量信用記錄和未實施信用記錄的對照。
多家銀行對當事人近期出現多次以“貸款審批”“信用卡審批”為目的的個人征信查詢，按風險要素分類屬于負面類。尤其是查詢日期距本次1個月以上6個月以內的，該授信沒有實施，則有理由認為這筆申請被銀行拒絕；近期信用報告中出現以“擔保資格查詢”為目的的信用報告查詢，而查詢日期距本次報告日期超過1個月，該擔保沒有實施，除了被擔保人的原因，也有擔保資格不足的可能。
個人征信報告分析例子（P206）：
這是周群英名下的A信用卡的信用記錄，其中還款記錄中標示為“N”的示為正常，“1”表示未
還最低還款額一次，“*”表示本月沒有還款歷史，即本月未使用。
這是周群英名下一筆C銀行發放的生產經營貸款，三戶聯保，逾期金額1170元是一次逾期的貸款利息。報告的查詢日為2013年9月27日，該筆貸款已按期歸還，通過查詢記錄可以看出，2013年8月7日，C銀行有過查詢，查詢理由是“貸款審批”，而從8月7日到9月27日，50天時間該筆貸款沒有審批下來。
這是周群英名下的B信用卡。
借款人周群英及其配偶劉洪波二人共有4個賬戶，5年內共26個月處于逾期狀態（一般銀行的政策是最近5年內不允許超過3次或3個月），近12個月內11個月處于逾期狀態（一般銀行的政策是最近12個月內不允許超過2次或2個月）。再細分，周群英2個賬戶中，經營貸款2012年11月逾期1次金額1170元（C銀行貸款利息）；一張信用卡近5年6個月處于逾期狀態（近12個月3次)，近6個月平均使用額度1975元（一般銀行政策是不超過1000元的不計入）；劉洪波2個賬戶中，A信用卡近5年中有12個月處于逾期狀態（近12個月5次），近6個月平均使用額度5943元；B信用卡近5年中有7個月處于逾期狀態（近12個月2次連續逾期），近6個月平均使用額度3974元。查詢記錄中顯示，2013年8月7日，C銀行對二人進行“貸款審批查詢”，至目前該筆貸款并未發放。
雖然借款人目前的經營實力和還款能力尚可，但是否接受該貸款申請。還要看其以往的經歷和信用意識，要在防范實質性風險的基礎上，以大概率事件作為重要的參考指標。如果僅根據以往違約次數，很容易推測未來繼續發生違約的可能性要遠大于其他客戶。
②企業信用報告
企業信用報告分析：
企業的基本信息:核對企業名稱、注冊地址、法人代表姓名、股權結構等基本情況是否與營業執照、稅務登記證、公司章程等一致，是否與實際一致，企業的關聯關系、高管履歷等重要信息。
企業的信用信息:將信用信息與企業提供的融資明細核對，了解企業的信貸結構情況、信貸規模變化情況，是增還是減少了，目前余額、在各家金融機構的授信情況、介入的金融機構數量、質量及合作時間長短。
擔保及被擔保情況：
能夠從側面反映借款人的人脈關系和社會資源，審查目前的擔?；虮粨９P數、金額、對方企業、債權人、起止日期等，詢問與對方企業的關系。需要律惕：一些融資能力較差的借款人，可能會通過對外擔保實現借款目的，信用記錄里的借款人只是個名義借款人，擔保人才是真正的借款人和用款人。
已結清信貸情況：
對比已結清信貸記錄與未結清信貸記錄，根據授信行和授信金額的變化趨勢，可以了解金融機構介入該企業的意愿是增強了還是減弱了，如果明顯在撤出或壓縮貸款，要區分兩種原因：一是某家銀行信貸規?？刂?、信貸政策調整或審批人員調整，這對借款人信用狀況影響不大；二是由于借款人劣變導致貸款人抽貸，或多家銀行同時減少貸款額度，基本上可以說明該借款人的信用風險已經暴露，或者是國家政策調整了，要高度警惕。
了解貸款結清的真實性：信用報告顯示未結清，申請人提供結清證明，查看抵押房產有無解押；結清時的轉賬交易流水，以及結清貸款的資金來源，通過證據鏈來審查是否真的結清了貸款。
