企業貸款操作流程 (2)
時間：2021-05-06 07:54:02 來源：勤學考試網 本文已影響 人 
公司信貸業務基本操作流程
第一章總則
公司信貸業務基本操作流程包括受理、調查、審查與審批、發放及貸后管理五大部分，如下圖（信貸業務基本操作流程圖）所示。
公司信貸業務基本操作流程圖
第一條受理。自客戶向信用社提出信貸申請，就進入受理階段。在此階段，受理人員對
客戶進行資格審查、要求客戶提交有關材料、對客戶提交的材料進行初步審查等。
第二條調查。受理客戶申請后，經初步審查合格進入調查審查階段。若初步調查不合格，
則退回客戶；若初步調查合格，再進行全面深入的調查評價。在調查評價的基礎上，形成調查
報告。經基層社審查審批后，按信用社信貸業務申報的規定報送審批。
第三條審查與審批。在審批階段要對申報材料進行合規性審查并根據合規的申報材料對
客戶申請的信貸業務進行審批。
（一）審批結論為不同意的，及時通知有關人員。
（二）審批結論為同意的，將審批結論及時通知有關人員。
第四條發放。
（一）對審批決策意見為同意的信貸業務，如果需要落實貸前條件，則與客戶協商落實后
簽定各類信貸業務有關合同。如貸款條件無法落實，確需變更條件的，有權申請復議人員可按
規定程序申請復議。
（二）合同簽定后，如果需要落實用款條件，則進一步與客戶協商落實。規定的條件落實后，客戶可按照用途支用款項。
第五條貸后管理。貸后管理包括對信貸資產的檢查、回收、展期、重組及不良信貸資產
經營管理等內容。在貸款到期之前，經檢查認定為不良貸款的，進入不良信貸資產經營管理階段。對其進行不良信貸資產經營管理。貸款到期，如客戶未能及時履約，則決定是否同意辦理
展期。若不予辦理展期，則進入不良信貸資產經營管理階段。若決定對其辦理展期，則按展期
有關規定辦理。
第二章受理
第六條受理階段主要包括：客戶申請——資格審查——客戶提交材料——初步審查等操作
環節。受理人員依據有關法律法規、規章制度及信用社的信貸政策審查客戶的資格及其提供的
申請材料，決定是否接受客戶的信貸業務申請。
第七條客戶申請?？蛻羯暾埧梢允强蛻糁鲃拥叫庞蒙缟暾埿刨J業務，也可以是信用社受理人員向客戶營銷信貸業務。經辦人員既要認真了解客戶的需求情況，又要準確介紹信用社的有關信貸政策（包括借款人的資格要求、信貸業務的利率、費率、期限、用途、優惠條件及客戶的違約處理）等。
第八條資格審查?？蛻粝蛐庞蒙缟暾埿刨J業務，應當具備產品有市場、生產經營有效益、恪守
信用等基本條件，并且應當符合以下要求：
1、有按期還本付息能力，原應付貸款利息和到期貸款已清償，沒有清償的，已經做了貸款人認可的償還計劃；
2、除不需要經工商部門核準登記的事業法人外，應當經過工商部門辦理年檢手續；
3、已開立基本帳戶或一般存款帳戶；
4、除國務院規定外，有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資累計額未超過其凈資產總額的50%；
5、借款人的資產負債率符合有關規定要求；
6、申請中期、長期貸款的，新建項目的企業法人所有者權益與項目所需總投資的比率不低于國家規定的投資項目的資本金比例。
經辦人員應首先審查其主體資格是否符合規定，驗看客戶的營業執照、貸款證（卡）和近期財務報表，了解客戶的背景、經營狀況、財務狀況、借款用途、擔保意向等，進行資格審查；其次，了解本次申請信貸業務的原因、品種、用途、金額、擔保方式和還款來源、與信用社信貸業務往來情況。第三，了解客戶目前的經營管理狀況，分析有無重大的影響客戶資信的事項，作出是否符合信貸客戶資格要求的判斷。
經資格審查合格的，受理人員可向客戶介紹信用社信貸條件及有關規定，協商信貸業務事宜。對不符合信用社規定的，應對客戶進行解釋，婉言拒絕其申請。
第九條提交材料。對符合資格要求的客戶，客戶受理人員要求客戶提供如下材料：
客戶基本材料
?營業執照(副本及復印件)；
?法人代碼證書(副本及復印件)；
?法定代表人身份證明（原件及復印件）；
?貸款證（卡）(原件及復印件)；
?稅務部門年檢合格的稅務登記證明（國稅、地稅）（原件及復印件）；
?企業基本情況表及章程（經工商局蓋核對章的原件及復印件）；
?驗資報告
?開戶許可證
?最近的財務報表及財政部門或會計(審計)師事務所核準的前三個年度及近三個月財務
報表和審計報告。成立不足三年的企業，提交自成立以來的年度和近期報表；
?信貸業務由授權委托人辦理的，需提供企業法定代表人授權委托書（原件）；
?若客戶為有限責任公司、股份有限公司、合資合作企業或承包經營企業，要求提供董
事會（股東會）或發包人同意申請信貸業務的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證
明。
?上年度納稅證明及近期繳稅單（原件及復印件）
?近三個月電費單（原件及復印件）
?購銷合同復印件或反映資金需求的有關憑證資料;
?信用社要求提供的其他材料。
第三章調查
第十條貸款行接受客戶提出的借款申請和有關資料后，應由調查人員進行貸款調查，對保證方式的貸款的客戶應進行雙人調查。
第十一條貸前調查的基本內容
①客戶生產經營是否符合國家和本地區的經濟政策、產業政策。分析行業前景、產品銷路以及競爭能力。
②借款用途是否真實、正常、合規、合法。如銀行承兌匯票申請人必須有真實的商品交易合同。
③借款人的償債能力。分析客戶的主要財務指標變動情況及其真實性。
④調查和核實客戶提供的抵押物、質押物或保證人情況。
⑤調查客戶的銷售收入回行情況。
⑥測定貸款的風險度。
第十二條貸前調查方法
①直接向客戶調查，深人實地了解情況。
②查閱客戶在銀行的信貸檔案，重點了解客戶在銀行借款的還本付息和結算往來情況，企業征信中披露的信息，特別是或有負債信息。
③查閱借款人的財務報表及財會報告。
④向社會調查。主要向有關資信評估、稅務、工商行政管理等部門以及銀行同業進行調查，從各種報刊、經濟專業雜志等媒介獲取信息。
第十三條貸款方式的確定和貸款擔保的審查。調查員應依據對客戶的信用評級情況和貸款風險，初步確定貸款方式，并根據不同的貸款方式要求客戶補充提供其他有關資料。
（一）保證貸款必須審查保證人的資格、保證意向和保證能力。
（二）抵押貸款、質押貸款必須補充抵押物、質押物的清單，貸款社要對抵押物、質押物進行
認定和核實。
第十四條撰寫貸前調查報告。
（一）貸款調查人員進行貸前調查和貸款風險度測算后，寫出詳細的貸前調查報告：包括客戶生產經營和資金使用情況，客戶發展前景和償債能力情況和貸款用途等情況。同時要提出貸與不貸、貸款金額、貸款期限和利率的建議。
（二）調查人員應將在調查評價報告中簽署意見后，交審查人員進行審核。
第四章貸款審查和簽批
第十五條貸款審查的主要內容。貸款審查是貸款審查部門根據貸款 "三性"原則和貸款政策，對貸款調查部門提供的資料進行審核、評價和復測貸款風險度，提出貸款決策建議，提供貸款有權審批人決策參考。貸款審查的主要內容有以下幾項:
(1)核查調查部門提供的數據和資料是否完整和準確;
(2)根據國家產業政策、貸款原則審查貸款投向投量;
(3)審查貸款金額以及用途是否合法合規；貸款期限是否根據借款人的生產經營周期、還款能力和銀行的資金供給能力確定；利率是否在規定的上下限范圍內；貸款是否有可靠的還款來源。
(4)審查擔保的合法性、合規性和可靠性;
(5)復算貸款風險度、貸款資產風險度;
(6)審查該筆貸款發放后，借款人貸款總余額有無超過對該借款人的授信額;
(7)按照授權授信管理辦法，確定該筆貸款的最終審批人。
第十六條貸款審查審批表的填寫與審批。貸款審查員初審貸款后，在《貸款審查審批表》上如實填寫審查情況，提出是否貸款、貸款金額、期限、利率、貸款方式等初審意見，交審查主管復審并簽署審查意見。審查同意貸款的，按照審批權限規定，報有權簽批人簽批（信管打?。?。批準的貸款，由調查部門辦理貸款發放手續；審查或審批人不同意貸款的，說明理由將有關資料退還給貸款調查部門，并由貸款調查部門通知借款人。
第五章貸款發放和支付
第十七條落實貸前條件。經審批同意發放的信貸業務，須落實貸前條件如開立基本結算帳戶等，應積極與企業協商落實。
第十八條簽訂合同（包括借款合同和擔保合同）。
（一）落實貸前條件后，及時與申請人簽訂有關合同。
（二）合同一般采用規定的統一格式。同的填寫、簽訂、審核等其他具體要求，參照有關規定
辦理。
（三）合同審查后，經辦人員請客戶的法定代表人（或其授權代理人）當面簽字、加蓋公章。
（四）最后，由信用社有權簽字人簽字并加蓋行章。
第十八條落實用款條件。根據審批決策意見和與客戶簽定的合同，與客戶協商落實用款條件如開立基本結算帳戶、提高結算量等。
第十九條貸款發放。
（一）合同生效后，經辦人員辦理有關手續，特別要注意與會計、計財部門的工作銜接。
對貸款業務，主要按以下要求辦理。
（1）借款合同號、貸款幣種、核定金額、期限、利率、借款人等要素填寫準確無誤；
（2）簽發人員、填寫人員等要素填寫清楚；
（3）加蓋借款合同公章。
（二）辦理放款手續。合同簽訂、擔保落實登記，經辦人員即可通知客戶到會計柜面辦理貸款提款和轉存手續。借款人填寫《貸款借據》一式五聯，交會計柜臺。會計柜臺憑借款人的送交貸款借據、借款合同通知辦理貸款開戶、貸款轉存等會計記帳手續。貸款借據記帳后，兩聯留會計柜臺，兩聯交信貸部門存檔，一聯送借款人。
第二十條貸款支付。貸款發放后，調查崗提交客戶填寫簽章的《貸款資金支付申請書》及相關用途證明材料給支付審查崗，支付審查崗審查通過后按相關規定支付。
（一）采用貸款人受托支付的，貸款人應根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金通過借款人賬戶或直接支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。
（二）貸款采取自主支付方式發放時，必須將款項轉入指定的借款人結算賬戶，嚴禁以現金方式發放貸款，確保資金發放給真實借款人。
第六章：貸后管理
第二十一條信貸資產檢查。貸款檢查是保障貸款安全回收的一種必要手段。通過貸款檢查，
可以發現貸款在運行中存在的問題，并提出防范貸款風險、保全信貸資產的措施和建議。
(一)檢查未到期貸款的使用情況。企業貸款按季進行貸后檢查。
（1）檢查貸款調查是否真實、完整，貸款審查是否準確;
（2）檢查貸款是否按約定用途使用，有無擠占挪用情況;
（3）檢查借款人和保證人的資產負債情況，經營狀況是否正常，貸款風險以及還本付息的能力等情況;檢查抵押物是否完好無損，有無擅自處置抵押物;有無逃廢銀行債務現象。
(二)檢查逾期貸款。檢查的主要內容有:
（1）檢查貸款逾期的原因；
（2）分析逾期貸款轉為正常貸款的可能性，研究轉化或保全的措施；
（3）檢查貸款的審、貸、批各環節有無失誤，銜接如何，如有問題，要進一步檢查對貸款風險造成的影響，核查并提出有關部門和當事人應承擔的責任。
第二十二條貸款回收。
（1）發送貸款到期通知書。在合同到期前七日內，信貸人員向借款人發送《到期通知書》，督促借款人主動歸還貸款。
（2）逾期貸款或墊款的催收
當客戶拖欠信用社貸款本息，或者表外信貸業務到期出現墊款時，信貸經辦人員要在逾期、欠息或墊款發生日的一個星期內（含五個連續工作日），向客戶、保證人、抵押人或出質人發出蓋有信貸業務公章的《逾期貸款催收通知書》，標明催收對象、合同編號和金額、期限，欠本欠息或墊款金額等關鍵要素。要求客戶、保證人、抵押人或出質人。上述通知書原件一式兩份。該通知書要由客戶、保證人、抵押人、質押人在相應處蓋公章，由法人代表或其授權人簽字。
（3）對于不配合信用社催收的客戶，信貸業務經辦人員可以采取上門索要通知書回執或公證送達等方式，維護信用社信貸資產的訴訟時效。信貸業務經辦人員必須在法律規定的訴訟時效之前發出通知書，并取回回執。
（4）逾期貸款或擠占挪用貸款，從逾期或擠占挪用之日起，按罰息利率計收罰息，直到清償本息為止。
（5）貸款歸還后，會計柜臺將還款憑證一聯交借款人留存，一聯交信貸部門歸檔，其余聯為會計柜臺記帳憑證。
（6）退還抵押物權利憑證
貸款全部本息收回、貸款銷戶后，信貸人員按規定及時辦理抵押權注銷手續，向借款人清退抵押物權利憑證、質物等。
第二十三條信貸檔案管理
按《信貸檔案管理辦法》的要求辦理。
