2016年農商銀行小微企業自評報告
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2016年農商銀行小微企業自評報告
******農商銀業銀行
關于小微企業信貸政策導向效果自評報告
為進一步改進和完善小微企業金融服務，促進信貸資金更多的流向小微企業，根據人民銀行有關文件精神，我行成立了由總行行長****同志為組長，計劃信貸部********同志為成員的小微企業信貸政策導向效果自評小組，根據小微企業信貸政策規定，對我行實施小微企業信貸政策效果進行了綜合評價，現將自評結果報告如下：
一、我行支持小微企業發展情況
2016年度，我行各項貸款同比增速為****，其中涉農貸款同比增速*****，比各項貸款增速多*****，小微企業貸款同比增速為****，比各項貸款增速多*****;小微企業貸款余額達*****萬元，企業戶數***戶，較同期增加****萬元，戶數增加****戶，極大的支持了縣域小微企業的發展。
二、推動小微企業信貸所作的主要工作及成效
（一）主要工作措施
1、創新服務品牌，實施個性化服務。
積極創新服務品牌，開發和創新金融新產品，滿足客戶個性化融資需求，提升差別化服務競爭能力。******農商銀行以“風險可控、簡化程序、提高效率、增強競爭力”為指導思想，在有效控制風險的前提下，結合市場調研，選定目標市場，細分客戶群體，著力開發了“林權抵押、機械設備抵押、土地使用權抵押、住宅抵押、社團貸款
系列融資產品”，為小微企業融資貸款開通“綠色通道”，滿足了多層次、多結構小微企業客戶需求，在一定程度上解決了小微企業的融資難問題；根據小微企業“短、頻、快”的融資特點，對有相應資產提供擔保和經農商行評級授信的小微企業，推行“最高額抵押擔?！狈绞?，采取“一次擔保抵押、總額控制、周轉使用、隨用隨貸”的辦法，給予信貸支持；建立靈活科學的利率定價機制，為小微企業“量體裁衣”。為實現小微企業貸款業務的可持續發展，根據風險程度，從綜合效益和市場競爭等方面綜合分析，靈活合理地確定貸款利率，適當減輕小微企業的貸款成本。
2、創新工作機制，推行“陽光信貸”。
針對小微企業資金需求“短、頻、快”的特點，******農商銀行創新了信貸審查決策機制，大力推行“陽光信貸”，公開業務操作流程和辦貸程序，公開監督部門電話，實行小微企業貸款審批程序和時間的承諾制度。只要企業提供的手續齊全，將貸款的每一個審批環節和需要等候的最長時間承諾于客戶，客戶在充分了解貸款程序的同時，對具體辦理人員進行監督。實行審貸分離制度，貸款發放“快受理、快審查、快投放”，平均審批時間不超過15天；推行了“精細化”服務，實行信貸員“一站式”服務和“首問”負責制；簡化了辦貸流程，適度下放了信貸審批權，為小微企業提供優質快捷的信貸服務；開展信貸“窗口”指導服務，設立業務咨詢臺，義務為小微企業提供信貸服務，讓小微企業了解信貸流程和產品，科學選擇信貸產品。
3、創新營銷手段，推行全員營銷。
根據小微企業缺資金“求貸無路”的實際情況，及時調整信貸營銷思路，推行了走出去、請進來的上門營銷模式，開展全員推介信貸活動，建立獎懲激勵機制。采取掛片領導負責，信貸人員進社區、進企業，客戶經理進商戶、進農戶的形式，大張旗鼓開展為小微企業“送信息、送資金”活動。
4、創新管理方式，實行動態考評。
總行制定了《大額貸款管理辦法》，完善了小微企業客戶考評體系，根據小微企業管理水平、市場潛力、盈利狀況，建立了小微企業“黃金客戶”庫，對小微企業“進步度”進行定期考核，大力培植小微企業客戶群體。推行優質信貸服務，對“黃金客戶”實行“貸款優先、利率優惠、審批簡化”信貸服務，讓小微企業享受優惠服務。
5、適時調控，支持優化產業結構調整。在積極貫徹宏觀調控政策的過程中，我行實施”有保有壓、穩進快退”的信貸策略，立足于創新、方便于管理、優化于結構，把支持小微企業發展作為信貸結構調整的機遇，用足用好信貸規模，對符合國家產業政策、有市場、信譽度高、有效益的小微企業大力扶持，對“兩高一?！钡扔羞`產業政策、有悖于節能減排要求的小微企業貸款及時退出，騰出更多的信貸計劃和可用規模，投入到農業龍頭企業中去，促進企業增效、農民增收。
（二）取得的成效
1、小微企業融資需求得到滿足?！百J款難”的核心是“門檻高”。由于開辦了多種金融新品種，貸款的門檻大大降低。過去沒有房產抵
押擔保無法從銀行獲得貸款，現在只要生產正常、信用良好都能或多或少取得貸款，方便了廣大小微企業，融資難問題得到了有效緩解。
2、減輕企業負擔，打造了核心客戶群體?！瓣柟庑刨J”實施后，小微企業貸款的利率水平總體得到降低。同時，由于貸款可以隨借隨還，循環使用，對比過去固定的借款時限，減少了貸款的占用時間，降低了企業的利息支出，搭建了社企良性互動的交流平臺，誠實守信、互利雙贏的合作伙伴關系得以建立。
3、發展了一批具有帶動作用的龍頭企業。通過大力扶持符合產業政策，發展前景較好的小微企業，特別是成長期和成熟期的小微企業，為小微企業發展鞏固根基。同時，結合農業產業結構調整，大力支持農業產業化龍頭企業發展。形成了以地區資源為依托、以公司帶農戶為主要形式的產供銷一條龍、貿工農一體化經營的模式，實現龍頭帶基地、基地帶農戶的良性循環，推動農業產業化、市場化。
4、農商行、小微企業關系進一步緊密，實現雙贏。農信社信貸資金有效緩解了小微企業發展中資金不足的問題，增強了縣域經濟發展的后勁，有力地促進了小微企業的健康發展，實現了企業增收、信用增效、縣域經濟發展“三贏”的發展目標。
二、支持小微企業存在的困難及建議
（一）存在的困難
1、企業的評級授信工作難。
由于眾多的企業都是個體私營性質，企業沒有規范的財務報表，且很多的小微企業不單獨生產某一品種，評級數據無法采集，且數據
采集表內容多，填寫的數據難以取信，上級監管部門對評級授信要求較高，農商行對小微企業數據采集困難多，時間長，人員少，評級授信工作難。
（二）支持小微企業發展的幾點建議
1、創建信用環境，強化約束機制。增強小微企業誠實守信觀念，樹立良好的社會信用環境。讓小微企業充分認識到市場經濟是信用經濟，只有講信用，企業才會得到發展，要把自身信用當作無形資產來看待，定期向農商行提供全面準確的財務信息。在方便小微企業取得貸款、嚴格明確貸款責任的基礎上農商行對現行的信用企業貸款審批程序可參照農戶小額授信的管理辦法進一步進行簡化。開展個人信用意識教育，建立健全個人信用和社區信用評價、失信懲罰機制，積極配合人行、銀監辦加大打擊小微企業逃廢債務的力度，強化對不良客戶的監管約束機制，嚴厲打擊逃廢金融債務行為，政府、司法等部門要全力支持農商銀行維護債權，加大不良貸款清收和抵貸資產處置，加大對違約行為的懲罰，增加企業貸款違約成本，遏制違約發生。
2、建立健全小微企業貸款擔保體系，解決擔保難的問題。一方面發展互相擔保，小微企業集資組建互相擔?；饡?，將基金存入參與擔?；鸬霓r商銀行，小微企業可取得總額高于存款金額數倍的貸款。另一方面可建立小微企業貸款信用擔保公司，公司實行自主經營，為交納了擔?；鸬男∥⑵髽I提供擔保，改善其金融環境。在此基礎上進一步建立與之相適應的信用輔助制度，對相關小微企業的貸款擔?；鸬膿Ｌ峁┰贀?，從根本上提高小微企業貸款擔?；鸬目?/p>
風險能力，共同打造誠信金融，確保信用社與小微企業步入良性循環發展軌道，實現社會雙贏。
3、健全風險補償機制。對小微企業不良貸款，給予一定風險補償，化解歷史包袱，確保農村信用社信貸資金的良性循環；
4、構建和諧的發展環境。建立稅收、行政性收費等方面的優惠政策，給予一定的稅收減免，降低抵押物評估登記收費標準。構建新型的政、銀、企關系，加強三者之間的溝通和協作，維護區域金融穩定，改善金融服務，促進農村金融經濟和諧健康發展。
三、2017年小微企業金融服務的工作思路
（一）拓寬貸款渠道，優化客戶結構，大力支持“農業產業化”模式。對于城區、大集鎮個私企業、高效特色農業和養殖業以及農副產品購銷加工業，在有效抵押手續的前提下，擴大授信額度，加大營銷力度，對客戶全部以授信的方式發放貸款，不但要方便客戶，而且要防控風險。
（二）加大信貸支農力度，不斷豐富訂單農業貸款。我行組織轄內各支行大力推行以“公司+農戶+農信社”三位一體的合作模式，切實解決農民貸款難的問題，滿足當地農民發展生產的需求。為縣域“三農”經濟的持續健康發展做出了巨大的貢獻，進一步鞏固和發揮農商行作為農村金融主力軍的地位和作用。
二○一七年三月六日
