理財策劃方案
時間：2021-03-07 07:32:02 來源：勤學考試網 本文已影響 人 
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理財規劃書
Personal Financial Analysis & Planning Report
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2 尊敬的楊先生：
您好！
非常榮幸有機會為您提供理財方面的建議。首先請您參閱以下聲明：
1.本理財規劃主要是為了幫助您明確財務目標，更好的管理自己的財務，實
現財務自由。
2.您向本公司所提供的基本信息、財務狀況、投資意向和理財目標，是我們制定本理財方案的基礎，如因隱瞞真實信息而造成損失，我們不承擔任何責任。
3.本理財規劃書是根據您提供的資料，基于通?？山邮艿暮侠砑僭O，對相關情況估計的基礎上，綜合考慮您的資產負債、家庭收支及理財目標而制定的。
4.本理財方案所依據的部分數據是建立在穩定的宏觀經濟預測基礎之上的，計劃不如變化快，未來難以把控，預測不可能完全準確，因此根據實際經濟情況和您的家庭情況及財務狀況的變化隨時與您保持溝通，幫您調整理財方案。
5.保密條款：本理財規劃報告書將由專業金融理財師與客戶直接交流，充分溝通后協助客戶進行理財方案落實。未經客戶書面許可，本行相關工作人員不得透漏任何有關客戶的個人信息。
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3 目錄
一、建立與客戶之信賴關系 (4)
二、明確客戶之理財目標 (5)
（一）客戶基本情況 (5)
（二）理財目標分析 (6)
三、了解客戶之財務狀況 (6)
（一）資產負債分析 (6)
（二）財務比率分析 (10)
（三）投資經驗與風險承受能力分析 (12)
四、為客戶構建理財方案 (15)
（一）理財方案分析 (15)
根據調以上規劃方案調整后的年度收支平衡表： (23)
（注：單位，萬元；根據先買房后創業方案計算） (25)
（二）投資風險分析 (25)
v1.0 可編輯可修改五、及時監控客戶之理財規劃 (26)
一、建立與客戶之信賴關系
楊先生與蕭女士夫婦是我行房貸授信客戶，每月還款及時、穩定，楊先生在某次辦理業務時，提到最近身邊的朋友和同事在計劃購買保險，自己也想做一下理財咨詢。咨詢了楊先生的時間后，與楊先生約定了會面時間和地點。
通過會面，了解到楊先生和蕭女士夫婦的以下情況：楊先生今年三十歲，計算機專業，現在是一家通信公司擔任項目經理，從事技術研發工作，已經工作五年；蕭女士今年27歲，中文專業，現在在房地產公司從事室內設計，已經工作三年。兩人今年剛結婚，都是家中的獨生子女，雙方父母在五年后退休，都有退休金，不需要負擔父母的養老問題。
收入方面，楊先生稅后工資收入為每月2萬元，年底有獎金，根據公司的晉級計劃，兩年升一級，工資也跟著增長，此外，還有對核心工作人員的1萬股的股權激勵，同時，公司提供五險一金。蕭女士稅后工資收入為每月萬元，獎金是4
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全年工資的倍，公司提供五險一金。同時，蕭女士開設了自己的公眾號，擁有一定數量的粉絲，每月收入萬元。
財產方面，楊先生和蕭女士婚前購置了一處房產，價值200萬元，目前月供1萬元，貸款期限尚有10年，擁有汽車一輛，市值15萬元。其他財產方面，楊先生目前持有兩家上市公司股票市值15萬元，另有銀行理財產品20萬元，余額寶余額5萬元，債券型基金凈值10萬元，活期存款五萬元。
根據與楊先生的談話，了解到楊先生工作繁忙，而妻子楊女士工作壓力較大，兩人都無暇理財，并希望通過理財規劃實現財務自由，希望五年后再購買一套房產，對孩子的生活教育費用有所準備，希望支持蕭女士自主創業，并保障老年生活的品質和財務自由度。
為了更好地為楊先生夫婦制定出理財規劃方案，對一些基本數據進行了假設：通貨膨脹率通貨膨脹率2%，活期存款利率%，定期存款利率3%，國債債息收益率4%，理財產品預期收益率4%，信托長期平均收益率%，債券型基金利率8%，股票、平衡性基金長期平均收益率9%，銀行抵押貸款利率為4%，公積金貸款%，商業貸款%。
二、明確客戶之理財目標
通過與楊先生的面談，了解到楊先生的家庭基本情況，并在之后的微信溝通中，了解到更多楊先生對于資產配置方面的目標。
（一）客戶基本情況
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（二）理財目標分析
現時理財目標：
1.五年內購買一處市價200萬元房產，準備裝修款項30萬元；
2..蕭女士自主創業，成立設計工作室；
3.孩子養育費用每月萬元；
4.合理配置保險資產，保障退休前生活品質，應對意外或健康問題；
將來理財目標：
1.儲蓄20年后子女的教育基金30萬元；
2.三十年后退休后的養老資金，希望退休后生活品質不低于目前的80%；
三、了解客戶之財務狀況
（一）資產負債分析
1.資產負債表
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8 從楊先生家庭資產負債表可以看出楊先生一家資產遠高于負債，資產狀況良
好。
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9 從楊先生家庭的資產結構圖可以看出楊先生一家資產分布較為合理，投資方
式較為多元化，房產等固定資產價值偏高，但近年來，房價一直居高不下，房產占比高處于合理財產配置。同時，楊先生一家的投資中有活期存款、銀行理財產品、債券型基金和股權投資等，綜合運用多種投資方式，化解投資風險。但楊先生一家的投資顯然缺少計劃性，沒有保險等保障性投資，不同的投資產品的搭配性還存在一定問題。
2.月度收支平衡表
從上表可以看出楊先生和蕭女士夫婦的每月收入大于每月支出，工資和獎金收入出去每月開支，仍有萬元的盈余。
3.年度收支平衡表
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（注：①股票收入不穩定，未計入總收入；②公司為核心技術人員提供 1 萬股的股權激勵，兩年后才能行權，未計入總收入）
從上表可以看出楊先生和蕭女士夫婦年年收入和年支出都比較高，但收入遠大于支出，每年純收入越為萬元，如果扣除公積金和養老保險收入，每年可流動性純收入約為萬元。
（二）財務比率分析
財務比率分析表
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從以上的比率數值來看，楊先生的家庭的財務狀況是較為健康的，但是也反映出了一些有待解決的問題，特別是在負債收入比和財務自由度方面需要解決一些問題。
1.結余比率=結余/稅后收入
結余比率是現金流量表中的結余項與稅后收入項的比值，是楊先生的家庭在扣除了所有支出項目以后的剩余收入占比，一定程度上反映了楊先生的家庭資產累積速度的大小。楊先生的家庭該比率為高于參考值，說明楊先生家庭的資產累積速度較快。因此楊先生適當提高投資額度，增加投資種類。
2.凈資產投資比率=投資性資產/凈資產
凈資產投資比率是資產負債表中屬于投資性質的資產項目與凈資產的比值，是楊先生家庭中的投資性資產所占的比例。投資性資產在楊先生家庭的資產11
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快速累積增值的過程中發揮了非常重要的作用。楊先生一家的凈資產投資比率為，在標準值范圍之內，說明楊先生已經有了一定數量的投資性資產，但投資性資產的比重相對較低，建議楊先生在日后的資產積累過程中尋找合適的投資方式，實現資產的保值增值。
3.清償比率=凈資產/總資產資產負債比率=負債/總資產
清償比率和資產負債比率分別代表的是楊先生的家庭中凈資產與負債在總資產中的比重，這兩者綜合反映了楊先生的家庭的資產負債情況和償債能力。楊先生一家的清償比率為，資產負債比率為，都處于參考值范圍之內，以上數據表明楊先生家庭的狀況十分健康，具有較好的償債能力，負債在可承受范圍之內。
4.負債收入比率=負債/稅后收入
負債收入比率是現金流量表中楊先生在該計算期內支出的本金利息和與楊先生的稅后總收入的比值，反映的是楊先生的家庭收入的償債能力。楊先生的家庭該比率為，略高于參考值，表明楊先生仍然面臨房貸壓力。
5.流動性比率=流動性資產/每月支出
流動性比率是資產負債表中的流動性資產與楊先生的家庭月支出的比值，該比率反映了流動性資產滿足楊先生家庭日常生活支出的能力，一般維持在3到6個月較為合適。楊先生的家庭該比率過大，會造成嚴重的資金浪費，不利于資產的快速增值。
（三）投資經驗與風險承受能力分析
a.風險承受能力評估表
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b.風險態度評估表
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c.風險承受能力分析
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楊先生和蕭女士夫婦都是公司上班族，工作較為穩定屬，且學歷較高，對投資的風險性認識比較清晰。所以，綜合以上分析，楊先生夫婦的風險承受能力屬于中等即其對市場的風險有較強的認識，可以承擔中等程度的風險，期望投資獲得穩定的增長，對市場波動有一定認識。
四、為客戶構建理財方案
（一）理財方案分析
1.房產購置和創業計劃
楊先生和蕭女士父母都在外地，考慮到生小孩后需要父母幫助帶孩子，希望五年內在本市購買一套現在市價為200萬元的房產，預計房產以每年15%的速度增長，五年內房價情況如下：
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由于蕭女士目前的工作壓力較大，有意轉行從事自由職業，計劃借助現有的客戶和公眾號積累的資源，與朋友一起創業，成立自己的設計工作室。按持股比例蕭女士需承擔的創業投資為 50 萬元，預計創業前三年的收入為 10 萬元，20 萬元，35 萬元，此后每年增長 5%。
方案一：先創業后買房
蕭女士選擇創業，將父母資助的50萬元作為創業資金，收入如下表：
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17 前三年收回創業成本，盈利5萬元，五年后收入萬元，五年后買房，根據前面分析，五年后200萬房價為402萬元，40%首付款為160萬元，具體情況如下表：
五年后二人公積金賬戶余額共計萬元，創業收入萬元，每年減少生活支出5萬元，5年共計25萬元，共計萬元，首付款160萬元，可將銀行理財產品20萬元變現，足以支付首付款，但五年后購買，每月還款額為萬元，加上首套房每月需還房貸萬元。
方案二：先買房后創業
楊先生一家選擇先買房后創業，假設1年后買房，具體情況如下表：
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父母支持50萬元，暫時不創業，可用來作為首付款，1年后二人公積金賬戶余額為萬元，夫妻二人每年節省開支5萬元，共計萬元，首付款共92萬元，夫妻二人每年純收入為萬元，將一年純收入作為活期存款存儲，到期足以支付首付款，每月還款額度較低。
可以選擇三年后創業，這時楊先生工作晉級，每年收入增加萬元，一年純收入萬元，一年的用于支付房產首付，兩年共計儲蓄萬元，足以支付創業投資資金。綜上，建議楊先生夫婦先購房再創業，可以減輕房貸壓力，也能更好的配置資產。
3.孩子養育費
楊先生和蕭女士計劃五年后要孩子，每月孩子養育費用需要3000元，而兩年后，楊先生工作可提升一級，工資上漲25%，即每月工資為萬元，工資的增長額用于供養孩子綽綽有余。
每月養孩子的費用可以以定投基金方式儲蓄，每月定投3000元，以18
v1.0 可編輯可修改2012-2017年數據推算，以下為推薦基金的收益情況：
①新華行業靈活配置混合A，每月定投3000元，投資期限為5年
②嘉實增長，每月定投3000元，投資期限為5年
③廣發核心精選混合，每月定投3000元，投資期限為5年
4.合理配置保險資產
由于楊先生和蕭女士都由公司繳納五險一金，雙方父母退休后也都有養老金，不需要擔心父母的養老問題，在保險產品方面，可以配置大病重疾保險、意外險、養老保險等產品。
（1）以重大疾病保險產品
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（2）意外保險
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21 （3）養老保險
5.儲蓄子女教育資金
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楊先生和蕭女士希望20年后為孩子準備一部分教育基金，現值為30萬元，希望20 年后為孩子準備一部分教育基金，現值 30 萬元，假設通貨膨脹率2%，則20年后的終值為728萬元，建議教育基金存儲采用定投基金的方式，這樣既可以定時小額儲蓄資金，又能節省時間獲取較高的收益。
5.養老生活保障
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23 楊先生和蕭女士希望準備三十年后的養老金，退休后生活品質不低于目前的
80%（不含房貸支出），現在二人每月除去房貸支出萬元，希望退休生活品質不低于目前的80%，即每月開支為萬元。楊先生公司為其繳納的養老金預計退休后每月平均可領取萬元，蕭女士公司為其繳納的養老金預計退休后可領取萬元，這樣能負擔二人退休后生活的60%支出，剩余的40%約6000元需要楊先生和蕭女士儲蓄。
假設需準備20年養老金，每月6000元，每年需萬元（現值），20年需儲蓄144萬元，這筆資金的積累建議采取基金定投方式投資貨幣基金，雖然收益低于其他種類基金產品，但風險小，安全性高，推薦的基金產品如下：
根據調以上規劃方案調整后的年度收支平衡表：
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（注：單位，萬元；根據先買房后創業方案計算）（二）投資風險分析
在進行投資時，楊先生可能面臨：
（1）市場風險：市場利率可能不漲反跌；市場波動較大特別是單方面下跌時可能面臨短期浮虧。
（2）流動性風險：投資是長期的，長期投資中如果急需變現時損失較大；
（3）信用風險：個別投資可能面臨失信，難以收回本息；
（4）操作風險：遇到市場波動較大的情況下，要謹慎操作，切記盲目。25
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26 （5）過去的業績并不能完全代表未來的發展趨勢。
五、及時監控客戶之理財規劃
經過面談，楊先生對自己家庭的資產負債情況有了較為清晰的了解，并對今
后的理財規劃有了大概的計劃。對于介紹的相關理財產品，楊先生表示希望回家與妻子蕭女士商量過戶再做決定。對于楊先生的考慮表示理解了支持，及時與其溝通，并闡述相關投資方式和理財產品的風險與收益情況。
在此次面談后，我留下了楊先生的郵箱，并添加了楊先生的微信好友，經過楊先生許可后，及時將最新理財產品和國債代銷等信息通過郵件方式發送給金先生，并約定每隔一段時間對前一段時間的理財進行總結與討論，并在遇到金融市場、匯率變化及其他緊急情況時，第一時間通過微信和電話等方式通知客戶，并建議其調整相關投資方案，確保理財目標得以實現。
最后，對楊先生提出的意見和建議要善于傾聽，鼓勵不滿客戶提出意見，及時處理客戶不滿，并且從尊重和理解客戶的角度出發，站在客戶的立場去思考問題，采用積極、熱情和及時的態度來解決問題，認真負責，客戶問題心上放，解決問題放心上。
