lx9004 宜信公司發展中監管問題與對策（5000）

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宜信公司發展中的監管問題與對策

摘要

近年來,互聯網金融作為新興的金融模式，互聯網金融在當今社會的發展中是十分重要的，是符合人們的需求的，因此它的發展之路也不會停止的。不過目前在互聯網金融企業發展中所出現的各種問題或多或少阻礙了互聯網金融的發展，由于是在互聯網監管上所展現出來的問題更是嚴峻，急需解決。本文就以宜信公司為例，從對互聯網金融認識的基礎上，對互聯網金融企業現狀作出科學分析，在分析了互聯網金融企業監管上的不足之處中利用國家政策手段與互聯網金融企業自身發展的特點，進而來探究出互聯網金融企業在監管上與之相適應的措施與方法，以期能夠用正確、有效的措施來促進互聯網金融企業的進一步發展。?

關鍵詞：互聯網金融；宜信公司；監管問題；解決措施

Abstract

In recent years, Internet finance, as an emerging financial model, is very important in the development of today's society and meets people's needs. Therefore, its development will not stop. However, at present, various problems in the development of Internet finance enterprises have more or less hindered the development of Internet finance, and the problems presented in the Internet supervision are more serious and need to be solved. In this paper, the company with an appropriate letter, for example, from the Internet, on the basis of financial knowledge, made a scientific analysis about the present situation of the Internet financial enterprises, the analysis of the Internet financial enterprise regulatory deficiencies in the use of national policy and the characteristics of the Internet financial enterprise own development, and to explore the Internet financial enterprises on the regulation of the corresponding measures and methods, in order to be able to use the correct and effective measures to promote the further development of the Internet financial enterprises.

Key words: Internet finance; Creditease; Regulatory issues; The measures

目錄

TOC \o "1-3" \h \z \u 前言 1

一、宜信公司概述 1

（一）宜信公司簡介 1

（二）宜信公司發展現狀 1

二、宜信公司發展中的監管問題 1

（一）監管配套不完善 1

（二）參與者權益保護不當 2

（三）監管不夠，監控風險大 2

（四）監管途徑不夠靈活 3

三、宜信公司發展中監管問題的解決措施 3

（一）建立健全的相關法律法規 3

1.完善現行的金融法律法規 3

2.建立互聯網金融的基礎性法律法規 3

3.法律法規應該全面化 4

（二）吸收傳統金融優勢，發展互聯網金融不足 4

（三）完善互聯網金融的信用體系 4

1.提高網絡安全標準 4

2.努力提升自我研發力度 4

3.網絡認證要可靠 5

4.評價標準要統一 5

（四）完善互聯網金融的監管制度 5

（五）科學互聯網金融的監管渠道 5

1.監管以法律為基礎 5

2.對互聯網金融監管適度 5

3.實行多樣化監管 6

4.實現監管多樣化 6

參考文獻 7

致 謝 8

前言

互聯網金融指的是通過或依托互聯網技術和工具進行資金融通和支付及相關信息服務等業務的行為。隨著互聯網的發展及其向金融領域的滲透，互聯網金融已在我國蓬勃興起，現階段，我國互聯網金融企業發展過程中先后出現了傳統金融業務的網絡化、第三方支付、P2P網絡借貸、大數據金融、眾籌和第三方金融服務平臺等六種模式，本文將以宜信公司這樣的互聯網金融企業為例，對其監管現狀、問題與相應對策進行探討。

互聯網金融作為互聯網、移動互聯網與金融相結合的新型模式，正在以飛快的速度改造著傳統 金融業。一方面，互聯網金融企業借助電子商務和信息數據等優勢大舉進軍金融領域；另一方面，傳統 金融機構加速互聯網業務創新，加強與互聯網企業的合作?；ヂ摼W金融日新月異的創新與變革，對于我國經濟金融發展起到強有力的推動作用，但也對于金融監管方式提出新的挑戰。如何強化互聯網金融監管，做到既能充分包容創新又能確保監管到位，是亟待研究的重要課題。?

一、宜信公司概述

（一）宜信公司簡介

宜信公司創建于2006年，總部位于北京，是一家集財富管理、信用 風險評估與管理、信用數據整合服務于一體的綜合性現代 服務業企業。

（二）宜信公司發展現狀

宜信率先從國外引進先進的信用 管理理念，結合中國的社會信用狀況，推出了個人對個人（又稱 P2P）的 信用借款服務平臺，宜信作為平臺管理者為平臺兩端的客戶提供全程的信用管理服務。通過這一平臺，具有理財需求的客戶可以將手中的富余資金出借給信用良好但缺少資金的 工薪階層、大學生、小微企業主，同時通過利息收入還可以為理財客戶帶來較高的穩定收益。宜信還與眾多提供家電產品、電子產品、家裝產品、樂器產品、教育培訓服務、娛樂健身服等商品或服務的商家緊密合作，為不同消費群體量身定做了個性化的消費信貸解決方案。2014年12月，宜信集團當選“北京市網貸行業協會”會長單位，2015年1月，宜信公司當選“中國小額貸款公司協會”副會長單位。

二、宜信公司發展中的監管問題

宜信公司作為一家互聯網金融企業，在當今社會的發展中因為其本身所存在較為超前的模式，自然也就存在著一定的漏洞與不足。作為金融市場中的監管體系也就還不能夠與之能夠完全相適應，所以在目前的宜信公司發展與監管中都涌現出了較多的問題。

（一）監管配套不完善

諸如宜信公司這樣的互聯網金融企業是隨著經濟發展中的信息發展而發展，它的發展較快，而且創新的步伐更是較快，因此在互聯網監管上就需要能夠與之相適應的監管措施。不過互聯網金融企業與傳統金融企業又有著較大的差別，帶有著不穩定性與隱蔽、匿名性，對互聯網金融企業的監管帶來了較大的難度。宜信公司的改變就相對應的對其的監管措施就應該發生著轉變。不過宜信公司的發展轉變是十分迅速，創新性更是十分及時，在對其的監管上就具有著滯后性，體現出較大的不足。而且目前我國在互聯網金融的監管措施上仍然是延續著計劃經濟體制下的金融監管做法，對像宜信公司這樣的互聯網金融企業實行“先發展，后規范”，在監管的同時又怕監管過度而阻礙了互聯網金融企業創新。對宜信公司監管的“度”的把握使監管部門陷入了兩難境地，這也是互聯網金融企業監管立法必須慎重考慮的問題。傳統的金融監管是針對于傳統的金融企業有著較強的約束性，不夠對于新興的互聯網金融企業，傳統的監管系統則顯得力不從心，在體系上是不適用的。但是能夠滿足新的互聯網金融企業的發展監管體系又還沒有生成，宜信公司在監管的配套體系中存在著較大的不足，還需要進行完善。

（二）參與者權益保護不當

互聯網金融是建立在互聯網之上的金融體系，它就具有著互聯網的特征?；ヂ摼W是通過網絡信息而生成的一種技術手段，因此互聯網技術與相應的信用體系的建立就顯得十分重要。不過就目前我國在互聯網技術的使用上來看，還存在著較大的漏洞與不足。首先，我國的計算機網絡的通訊系統的密匙管理與通訊的加密技術都還不夠完善TCP/IP協議安全性較差等缺陷，加之網絡通訊系統具有的開放式特點造成的其易遭受計算機病毒和電腦黑客攻擊的問題，都易使得像宜信公司這樣的我國互聯網金融企業在發展過程中產生的金融交易帶來較大的技術風險。在互聯網金融軟硬件系統方面，我國的互聯網金融軟硬件系統還大多來自國外，缺乏具有自主知識產權的相關系統，這也給宜信公司的發展帶來了選擇其發展所需的技術解決方案面臨著與客戶終端軟件的兼容性不佳，可能被技術變革淘汰，乃至威脅整個金融體系安全等風險。而在信用體系建設方面，宜信公司賴以發展的信用體系建設還很不完善，信用風險還較高等等，這些方面都是宜信公司在開展的過程中存在著安全隱患，就會對宜信公司參與者的合法權益不能夠得到較為嚴密的保護，甚至使參與者的資金受到損失。

（三）監管不夠，監控風險大

第一點中的分析中宜信公司這樣的互聯網金融與現存的互聯網金融的發展不配套，使之產生了滯后的情況。其實這種現象時可以通過技術進行彌補的。但是我國在現在的互聯網金融的監管體系中整體上使不夠完善的。我國在隨著互聯網金融企業的發展中其監管措施也在進行相應的設置，不過仍然存在著較大的不足?，F階段我國所運用的互聯網金融企業的監管體系仍然是20世紀90年代中期以來，還是互聯網金融形成初期時所形成的監管體系，內容對當時的互聯網金融企業是有效的，不過互聯網金融企業在快速發展中，而監管體制卻仍在原地踏步，像宜信公司這樣的互聯網金融企業發展中監管問題就不斷體現出來。其中在2013年的互聯網快速發展時，其監管體制的許多問題就暴露的淋漓盡致，使政府到個人不得不對其有較為深入的思考，必須對其要能夠采取相應的措施。例如，當前我國出現了因對銀行主導型的網絡融資監管過多、對非銀行主導型的網絡融資監管者不足，以及由此導致的商業銀行貸款無法創新、大量的非銀行網絡融資風險巨大的問題等等。這些問題的出現必然會對諸如宜信公司這樣的我國互聯網金融企業的健康穩定發展形成制約。

（四）監管途徑不夠靈活

就從監管的角度來看，宜信公司的監管方式就有多方面，例如機構、功能、產品以及原則、導向等方面的多種監管，不過對像宜信公司這樣的互聯網金融企業到底是不是適應這樣的監管方式，這么多的監管方式在對宜信公司的監管過程中應該如何做到平衡發展，卻沒有過多的思考。在這樣的行為下宜信公司在監管上的靈活度是不夠的，多種不同方式的監管，多樣不同的手段，使宜信公司既有著多種的管理，也使宜信公司有著沒有的管理，比較混亂。

三、宜信公司發展中監管問題的解決措施

（一）建立健全的相關法律法規

因為諸如宜信公司這樣的互聯網金融企業本身就帶有復雜性，對其的監管部門也就帶有多樣性。目前我國 金融行業的監管模式是“分業經營，分業監管”，這容易導致監管部門之間存在監管真空或監管交叉、重復，而混業經營、混業監管已漸成國際 金融業監管的發展趨勢，因此我國的互聯網金融監管中的各個部門應該加強合作與溝通，確保像宜信公司這樣的互聯網金融企業監管的有效性，不存在監管空白的現象。而且我國中的互聯網金融企業監管的法律制度還需要有明確的制定，國家與地方的監管部門應當對互聯網金融企業的各種認證有明確的規定與法律約束，并且通過循序漸進的方法在我國的互聯網金融企業的監管中加以運用，進行查漏補缺，爭取使宜信公司的監管更加有效，促進宜信公司的進一步的發展。任何行業在市場中的有效運行都必須要能夠得到法律的支持與保護，法律法規是國家實施金融監管、保障金融安全的根本依據，建立健全互聯網金融監管法律法規體系是像宜信公司這種互聯網 金融企業持續健康發展的重要保證。就需要我國的法律法規在以下方面有所突破：

1.完善現行的金融法律法規

我國現行的金融法中（例如《商業銀行法》、《證券法》和《保險法》等）的許多條款都不能適用于宜信公司在監管方面的運用，還需要國家相關政府在現有的法律法規的基礎上對其進行修改與補充，使法律法規更加完善。

2.建立互聯網金融的基礎性法律法規

宜信公司是建立在信息技術至上，發展比較迅速。不過我國對像宜信公司這種互聯網金融企業的相關的法律法規則是修訂相對緩慢，當前對宜信公司有效的法律僅僅只有《刑法》、《電子簽名法》等少數法律，這些法律法規只是對金融的部分起到了約束作用，而互聯網金融的消費者權益的保護、社會信用體系構建、信息網絡安全維護等方面加快相關法律的立法進程，還需要逐步搭建起適合宜信公司發展的基礎性法律體系。

3.法律法規應該全面化

宜信公司發展業務設計到了許多方面，因此在對其監管的法律法規也是較為多樣，而且這些方面是有早有慢的發站內，相應的法律法規監管條款也是需要能夠有所更新與發展。如網上銀行、網上證券；有些領域出臺政策及時且內容較為完善，需要進一步貫徹落實，如網絡支付、網上保險；還有些領域處于監管真空狀態，風險點多，一旦出現問題負面影響很大，亟待出臺法律法規加強監管，如網絡 借貸、網絡金融超市。?

（二）吸收傳統金融優勢，發展互聯網金融不足

金融是一個比較古老的行業，很早人們就開始有了理財與投資的金融概念，金融的出現就必定有相關的監管措施對其進行合理的制約。由此可見傳統的金融在長期的發展中有著自身的優勢，在其監管上也有著較多優勢?；ヂ摼W金融興起的時間不長，與市場與一個較長的磨合時期，而且像宜信公司這種互聯網金融企業在監管上自身就存在著較多不足。雖然互聯網金融企業是建立在互聯網基礎之上的金融模式，不過它也有著金融業的共同點。所以互聯網金融企業的發展以及監管在傳統的金融中能夠得到優勢發展。例如傳統金融中的對金融企業監管的各項規章制度的設立就可以對互聯網金融企業的監管起到借鑒與促進作用。而且宜信公司還可以與銀行加強合作，銀行對金融的熟悉與互聯網金融的快速、便捷相結合，使宜信公司能夠在傳統金融中尋求到新的發展與突破。例外銀行中的完善的征信系統與開放的力度同樣對宜信公司的發展有著較強的借鑒意義，能夠起到促進作用。簡單的說，就是宜信公司完全可以借鑒與利用傳統的金融的經營與監管中的有利之處，再結合互聯網金融的自身發展情況進而來發展與完善自身。

（三）完善互聯網金融的信用體系

宜信的監管體系要得到進一步的發展，與當前的互聯網金融的發展相一致，還需要在互聯網金融的信用體系上有創新的發展?；ヂ摼W金融在今天人們的人們日常生活中能夠滿足人們的需要，能夠快速的發展，不過由于互聯網金融所存在的隱蔽性與匿名性，也使互聯網金融在技術體系與信用體系上存在著較大的不足，進而使互聯網金融存在著較大的風險。要增強宜信公司的信用，就必須使互聯網金融的技術得到提高，需要做到：

1.提高網絡安全標準

就從目前我國的網絡安全的情況來看，安全系數是比較低的，容易出現問題。我國需要正確認識到互聯網技術的不足，借助于國外在互聯網技術的先進技術，對我國的技術進行改善與提高，進而來保障像宜信公司這種我國的互聯網金融企業發展的安全。

2.努力提升自我研發力度

隨著經濟全球化，信息網絡也是全球化的發展，信息技術也是被許多人所掌握。不過要能夠解決互聯網中的漏洞與不足，還需要我國培養出專業的人才，進行大力的自我研發力度。我國擁有著較多的人才，在計算機網絡技術上也是有著較多的探究，我國還需要為這些人才提供研發的機會與條件，讓眾多宜信公司這種互聯網金融企業的安全得到保障，信用體系得到建立。

3.網絡認證要可靠

互聯網金融是通過網絡信息所進行的網絡金融模式，是在一種虛擬的環境中所進行的資金的流動與理財的實現，因此對宜信公司參與者最初的網絡認證一定認真、可靠。網絡騙子經常利用互聯網的虛擬特點進行網絡詐騙，主要原因就是因為在網絡認證上的步嚴密，使騙子有機可乘。宜信公司的信用體系得以建立的前提就是對網絡認證一定是有效與準確，確保網絡安全。

4.評價標準要統一

宜信公司監管在人們的認識深入中得到發展，其信用體系得以建立，在建立起信用體系的基礎上對其評價體系進一步建立。需要說明的是，宜信公司的信用體系的評價體系一定要統一，在標準一樣的評價之中才能夠使宜信公司的發展更加平衡與合理。

（四）完善互聯網金融的監管制度

對宜信公司的監管除了在政府中所建立的相關法律法規之外，還可以根據宜信公司的自我調節與控制使宜信公司的監管制度更加完善。宜信公司由于自身的特性能夠使中小額的投資者都能夠得到相應的投資理財，參與到金融業務之中。不過金融是一項比較復雜與多樣的業務，中小額投資者由于自身對投資認識的局限性，并不能夠完全了解投資的風險與策略，因此部分投資者或許因為自身的不解或許因為錯誤的引導就會在投資上遭受到損失，進而產生糾紛。針對于此，宜信公司在監管上就需要發揮出自身的作用，需要建立起完善的糾紛管理制度。

宜信公司在發展自身之中，還需要能夠有效的把自身的監管與正規的其他監管相結合，讓多層次的宜信公司的監管合作體系能夠在監管過程中形成。進而對宜信公司的監管中的真空地帶能夠有充分的監管。例如建立的工商、一行三會以及司法、通信在內的聯席會議制度，它就通過制度在定期時的交流與分享，對宜信公司發展中的各種問題，從開始萌芽，到問題分析與處理都能夠得到掌握與控制，保證了宜信公司的監管力度。當然任何一項制度都不可能是一勞永逸的，還需要不斷的改進與完善。宜信公司發展過程中的自我監管以及聯合監管都需要隨著公司的發展而“與時俱進”，不斷在監管中完善監管方法。

（五）科學互聯網金融的監管渠道

宜信公司的監管渠道在當今的發展中是有著缺陷與不足的，導致宜信公司在監管上就出現了單一與空白。需要在宜信公司的監管渠道中有準確的分析與有效的措施方法，進而豐富宜信公司的監管渠道。具體有以下幾個方面：

1.監管以法律為基礎

宜信公司在存在上有著快速發展的特點，在變化上也是不斷的發展與創新，就要求監管能夠適應與快速發展。不過對宜信公司的監管一定要有“底線”，而這種“底線”就是以國家的法律法規為標準，也就是說對我國的互聯網金融的監管在法律法規的前提下可以實行多樣化的方式同時進行監管措施。

2.對互聯網金融監管適度

傳統的金融企業在監管方面比較嚴格，在許多細節與環節中都有著較為苛刻的管理，在這樣的管理下，傳統的金融在創新上就呈現出較大的不足。宜信公司是在信息技術之上產生于發展的，本身就具有相對的靈活性。如果對如此靈活的新型的產業給予較為嚴苛的管理，只會讓宜信公司的發展空間受到限制，不能夠有更多的發展與創新。所以對宜信公司的監管要能夠有所包容。不過包容并不等于放縱，在互聯網金融體系中應該有所要求，使互聯網金融企業的主體、行為與制度能夠形成完整性，使整個金融市場是公開、公平、公正的。而且對宜信公司的參與者，無論是大額的投資者，還是小額的理財者，無論是經驗豐富的傳統金融，還是新進的金融服務提供者，都應該給予同樣的待遇與看法，在遵循一致性原則的前提下，對宜信公司進行實地的監管，進而使宜信公司的監管方法得到改進，水平得到提高。

3.實行多樣化監管

宜信公司有著多樣化的特點，既能夠實現網絡資金的流動交易，還能夠實現網絡投資理財，甚至是保險也可以通過互聯網進行完成。而且在宜信公司中不同的消費群體，不一樣的客戶對象都能夠找到相應的位置。因此對宜信公司的監管并不能“一視同仁”，需要能夠有區別對待。不同的業務展現出不一樣的問題，它的內容與風險也是不一樣的，宜信公司監管在保障參與者的權益的前提下應該對不同的業務有著不同的監管方法。一方面必須要求金融服務提供者充分披露產品和服務信息，充分揭示風險，增加透明度。另一方面必須引入結構性保護措施，要求對消費者的資金進行監管和稽查，防止欺詐，以有效控制消費者風險損失。

4.實現監管多樣化

一直以來我國的傳統金融所采取的主要是機構與分業的監管，但是宜信公司的監管與傳統金融不一樣，宜信公司的產品與服務都有著跨界的特點，在對其的監管上也要能夠與傳統金融監管有區別又能夠有所創新與發展。因此宜信公司的相關金融監管機構可以進行合并，減去之前在監管上的麻煩，共同建立起一個比較靈活，反應快捷，效率較高的監管體制。在這樣的監管體制下還能夠提高宜信公司的監管力度，降低宜信公司監管的成本，對宜信公司進行更加科學、合理、有效的監管，而且就目前宜信公司的發展狀況來看，這也是宜信公司發展的一種需要與趨勢。

參考文獻

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[2]伍剛：《信用、信用貨幣的本質、貨幣胡本質及其相互關系的新研究—從合同的視角》西華大學學報

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[4] 現金貸平臺風險控制模式創新研究[D]. 李海燕 西南科技大學. 2018

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[7] 宜信農村普惠金融發展案例分析[D]. 武明成. 安徽財經大學. 2018

致 謝

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