銀行董事長在內控風險管理工作會議上講話稿

銀行董事長在內控風險管理工作會議上的講話

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同志們：

今天，我們召開ⅩⅩ年內控與風險管理工作會議。這是總行機構改革后，就內控與風險管理條線工作召開的首次專業會議。會議的主要任務是：總結交流內控與風險管理工作經驗，表彰先進單位和先進個人，并在新的組織架構體系下，共同研究如何更加有效地發揮部門合力，推動全行內控與風險管理工作再上新臺階。一會兒，躍軍監事長會做專門的工作報告。下面，我先講幾點意見。

一、充分肯定內控與風險管理工作取得的成績

銀行成立以來，內控與風險管理條線的同志們主動融入全行轉型發展大局，在支撐業務發展、控制資產質量、夯實管理基礎、嚴格內部控制、規范經營行為、建設流程銀行等方面，做了大量深入細致和艱苦卓有成效的工作。在各方面資源比較緊張的情況下，初步搭建起了集中、統一的內控風險管理體系，在全行朝著建設大型零售商業銀行目標邁進的過程中，發揮了重要作用，較好地促進了全行規模與速度、質量與效益的協調發展。在此，我謹代表總行黨委、董事會，向大家尤其是長期奮戰在內控風險管理一線的同志們表示衷心的感謝！

二、準確把握當前風險管理面臨的形勢

今年以來，宏觀經濟環境和銀行業經營形勢發生了很大變化，銀行業也普遍出現了利潤增速放緩、息差水平下降的情況，全行業不良貸款水平已經連續6個季度上升，各類型案件頻出，社會公眾對銀行的負面評價也明顯增多，而且銀行體系風險的關聯度、復雜性和隱蔽性都在逐漸上升，前幾年高速增長掩蓋的問題將逐步顯現，銀行發展轉型的緊迫性不斷加大。今年一季度，社會融資規模為6.16萬億元，人民幣貸款占同期社會融資規模的44.7%，同比降低18.6個百分點，而在2008年，銀行間接融資比重高達72%，對于這一信號，大家要給予高度重視。

就郵儲自身情況來說，外部經營環境的變化給我們帶來的挑戰也愈發明顯。全行不良貸款率已從年初的0.49%上升至0.64%。截至4月末，全行不良貸款余額為64.57億元，不良貸

款率為0.64%，較上月上升0.01個百分點，當月新增不良貸款主要集中在小額貸款和個商貸款，分別為1.84億元和0.67億元。今年各月不良貸款凈增額情況：1月份是5.6億元，2月份是5.4億元、3月份是6.2億元、4月份是3.2億元，從4月份情況來看，雖然不良貸款增速呈現出趨緩跡象，但我們同時也要看到，從去年下半年開始，不良率就持續上升，整體形勢還是比較嚴峻。目前，郵政金融收入增速已降至銀行成立以來的最低點，截至4月末，郵政金融累計實現收入480億元，同比增幅僅為2.8%；特別是銀行自營收入為296億元，同比增長僅為0.3%，基本持平；銀行實現利潤106億元，同比下降26.4%?？偟膩碚f，利率市場化進程對我們這家銀行的影響超出了之前的預期，同時上述幾方面的綜合作用，也使得全行資本充足水平出現了一定程度下降。

三、正確處理風險管理與經營發展的關系

首先，處理好當前利益與長遠發展的關系。風險管理工作既要立足當前，更要著眼長遠。作為一家國有大型零售商業銀行，近年來，我們在充分考慮自身實際的基礎上，確立了“適度風險，適度回報，穩健經營”的風險偏好，這既是遵循銀行發展規律的客觀需要，也是堅持審慎、穩健經營，奠定可持續發展基礎的前提保障。目前，我行的資本金規?？偭窟€不大，這就要求我們必須走低資本消耗的發展路徑；加之我行尚處在向現代商業銀行的轉型過程中，風險管理能力和經驗都還比較欠缺，這也決定了全行必須堅持穩健的風險偏好，各類風險政策與制度都要以此為出

發點。

當前，很多分支機構負責人對“增收不增利”的現狀已經有了深刻體會，這其中重要的一點就是由于資產質量惡化導致風險撥備激增造成的。對于我們這樣一家層級多、覆蓋面廣的機構來說，解決普遍性問題的思維應該更多地從機制設計層面入手。未來，在考核導向上，要立足當前和著眼長遠，逐步從以追求短期利潤為目標過渡到以追求“經風險調整的利潤”為目標，注意均衡考核，避免出現短期發展沖動；在撥備政策、定價及授權管理上也要全方位考慮，更多地運用風險撥備、風險定價、限額控制、差異化授權等管理方式和手段，從源頭上規避短視行為。各級行領導也要樹立科學的政績觀，要結合自身管理能力、人員配備、市場環境等因素，既不冒進又不保守，合理地確定業務發展目標。這幾年，各地零售信貸，尤其是小額貸款業務的發展經歷充分表明，只有堅持科學發展，著眼長遠，才能確保業務的長期、健康、持續發展。部分地區在業務發展初期確實走過一些彎路，但由于問題發現和暴露得較早，通過及時調整工作思路，后期逐漸步入了良性發展軌道；也有部分地區在發展過程中存在一定的盲目樂觀情緒和短期行為，前期由于發展速度較快，掩蓋了一些矛盾和不足，但一旦發展速度放緩，長期積累的問題也逐步暴露，個別地區甚至出現了系統性風險和大面積違規情形，少數二級分行甚至面臨經營難以維系的困境；但也有一些地區，長期堅持比較穩健的經營思路，風險控制得當，基本沒有出現過惡性違規事件，實現了發展與管理之間的平衡，既取得較好的當期財務效果，也為

長遠發展奠定了基礎。

其次，要處理好風險策略與發展階段的關系。在不同發展階段、甚至是針對不同的業務產品，風險策略有著不同的內涵。我們在確定具體的風險偏好或者風險容忍度時，一是要考慮宏觀經濟形勢。在經濟環境不景氣或處于下行周期時，風險偏好要略為謹慎、保守一些，防止局部風險、單體風險向系統性、區域性風險轉化；在經濟處于企穩回升階段時，可以適當調整風險策略，抓住市場發展機遇；二是要結合同業競爭情況、機構經營管理能力、資產質量情況來推行更加精細化的差別授權；三是要適應銀行發展轉型的整體安排。當前，全行面臨二次轉型的艱巨任務，具體到業務層面，我們提出要做好零售升級、公司拓展和同業創新，那么，在風險策略上也應當體現這一工作思路。比如，在資金運作方面，今年以來，總部面臨著很大的經營壓力。以往，我們在同業領域的合作對象主要是工、農、中、建等大銀行，今后要學習借鑒其他商業銀行做法，適當多選擇一些經營狀況好、信譽度高的中小型金融機構開展合作，這樣可以不斷提高我們的議價能力。對此，請總行相關部門多做一些研究，并抓緊推進。

第三，要處理好風險管理與創新發展的關系。要綜合運用風險管理的技術和方法，科學判斷不同客戶的風險程度，為市場細分、精細化管理和挖掘客戶潛在價值提供依據；要明晰風險控制和產品創新的合理邊界。在“業務合規、風險可控、成本可算”的大方向內，積極鼓勵各地開展產品創新。前期，總行已將一些信貸產品創新的權限下放給了部分一級分行，未來，我們還會加大

“簡政放權”的工作力度。當前，從全行范圍來看，經驗不足和管理效率不高的情形還同時存在。具體來說，管理不足集中體現在制度空白點較多，經營管理的標準還不夠統一，各地自定規矩，甚至各自為政的情況還不少；部分領域存在事前管理有余，事中、事后監督力度不足。管理效率不高集中表現在部分業務流程環節還比較繁瑣，審批時間過長或者同類業務的風險容忍度遠高于同業，因而造成服務效率低、客戶體驗差。因此，我們要有針對性地對產品和服務流程進行梳理，既要防止因片面追求服務質量和效率而忽略核心領域的風險控制，也要善于找準風險點和關鍵環節，兼顧成本、效率和客戶感受等因素，支持業務流程的不斷優化，提高客戶服務水平，提高同業競爭力。除了需要進一步完善工作制度和流程外，總行包括一級分行的機關部門都要提高工作效率，不斷增強為經營服務、為一線服務的意識。

四、集中精力解決好幾個突出問題

一是加快建設全面風險管理體系。在風險治理架構方面，我們需要建立起一套行內統一、郵銀協調的全面風險管理體系。年初，通過對總行高管層成員的補充，我們確立了董事會、監事會、高級管理層責權清晰、相互制衡的公司治理結構，有效夯實了風險管理基礎。近期，總行初步完成了組織機構調整優化，按照監管要求和商業銀行風險管理流程再造的需要，在借鑒同業全面風險管理先進經驗的基礎上，結合我行發展階段和管理實際設計了“營銷與產品部門”、“風險管理部門”、“支持與服務部門”三大板塊，實現了前中后臺有效分離，初步形成了協調統一的全面風險管理

組織體系，下一步，還要逐步健全完善。各一級分行也要持續加強轄內風險管理組織體系的建設工作，貫徹落實全行各類專業風險管理政策和制度，強化對全行資產質量及重點風險問題的監測預警，提高可持續發展能力。

二是切實發揮資產負債管理資源配置作用，促進管理精細化，確保各項業務可持續發展。目前，全行資產規模已達5.2萬億元，隨著資產規模的快速擴張，資產負債管理工作在優化資源配置、平衡調節業務發展總量和結構、實現全行價值最大化方面的重要性日益顯現，這也是總行機構改革將資產負債部單獨設立的重要考慮。下一步，總行要充分考慮各方面因素，加強計劃管理，合理安排資產負債總量與結構；各級機構也要強化執行力，確保各項政策、計劃“下得去，管得住”，不要挑戰政策執行的嚴肅性。這幾年，我們積極借鑒同業經驗，綜合運用內部資金轉移定價、經濟資本管理等工具，調控全行的資產負債結構，取得了初步成果。下一步，還應繼續把這種先進的管理理念貫徹下去，在現有基礎上做精做細。資產負債管理擔負著“管規模、管價格、管資金”的任務，牽一發而動全身，任何政策調整，都牽涉到各個條線、各級機構、各類人員的切身利益，因此從事資產負債管理的同志一定要對這項工作懷有敬畏之心，要有“烹小鮮”的謹慎心態和高超技藝，提出的任何政策建議，都要統籌考慮、通盤考慮，作出的決策要經得起檢驗。在資產負債管理上，當前我們存在的突出矛盾還是信貸額度不足，對此，總行正在思考如何加快補充資本金問題，同時積極向人民銀行和銀監會爭取一些相關政

策，提高信貸規模。

三是充分發揮會計監督與營運管理的職能的作用。商業銀行的營運管理體系，是衡量一家銀行管理水平的重要標準。銀行成立之初，受到各方面條件的限制，加之網絡龐大，“一網兩制”等特殊性，我們在營運管理方面與同業相比是有差距的。這次總行機構改革，進一步明確了會計部門的營運管理職能，主要就是考慮到業務會計與營運工作都與銀行業務發展密切相關，把這兩者結合起來，更有利于促進郵儲銀行向流程銀行轉型，有利于支持“一網兩制”的經營模式。經過去年的“921”工程，目前我們已基本構建起了符合現代商業銀行要求的會計、清算、現金管理體系的IT 系統框架。下一步還要從有利于提高交易處理能力和效率，有利于防范和控制風險的角度來推進集中處理工作，加快整合上收和系統改造力度，通過持續監督與管理集中來強化內控?？傊?，就是通過IT支持，做到前臺更簡單，做好客戶服務；中臺更集中，做好支撐；后臺更專業，做好管理。

四是嚴格控制資產質量快速下滑趨勢。今年以來，總行開展了針對資產質量管理的專項整治活動，不斷加大規范化管理和貸款清收、核銷力度，資產質量持續下滑的勢頭得到了初步控制，但從數據來看，面臨的形勢依然十分嚴峻。其中，小額貸款是不良資產最為集中的領域，年初，總行就這個問題還專門召開會議安排資產質量管控管理工作。應該說，小額貸款這款產品設計的重要機制就是通過小額、獨立和分散的理念來避免系統性風險，一些機構不同程度地存在局部、單體風險，只要控制在一定范圍

之內，都屬于正?，F象。但部分分支機構急功近利，營銷模式不科學，流程控制不嚴格，考核機制不嚴密，監督管理不到位，出現了違規發放貸款、頂冒名貸款甚至是內外勾結等惡劣情形，有的管理者還直接參與或授意員工違規，使得部分機構風險持續暴露。下一步，我們既要加大清收力度，完善資產保全工作機制，積極穩妥地推進呆賬核銷工作，不斷強化抵債資產管理；也要從全局的視角，圍繞內控、管理和政策等多個層面來統籌考慮，真正落實“內控先行、合規經營”的要求，解決好這一突出問題。

大家應該認識到，在銀行成立初期，確立了由小額信貸產品入手來推動整個信貸業務發展的思路是十分正確的?？傂型ㄟ^“請進來、走出去”的方式不斷學習其他先進銀行在小額信貸上的經驗和方法，應該說我們小額信貸整體發展思路和產品設計包括管理制度都是比較科學的，只要我們嚴格按照產品定位和制度要求去做，不應該出現區域性、大規模的風險暴露。當前，部分地區之所以連續出現問題，很重要的就是沒有堅持嚴格執行制度。小額貸款和公司信貸雖然都是大信貸概念，基本的流程看起來也有很多相似之處，但實際業務性質大不一樣，小額貸款業務的重要風險防范機制就是通過大量客戶的獨立性來規避系統性風險。因此，“壘大戶”思維與小額貸款業務的基本經營規律是相違背的。令人擔心的是，當前，我們部分地區出現了為了所謂的“加快發展”模式，行領導默許甚至授意主動違規。這類“壘大戶、假冒名”發展業務，嚴重違規發展業務的后果是十分嚴重的。盡管我們的初衷是為了發展業務，但是如果我們的領導、信貸人員、中后臺

管理部門都習以為常，所有的制度、風控體系都不能有效地發揮作用，就會產生非常嚴重的后果。同時，這里也引申出一個問題，銀行文化中很重要的一個方面就是合規文化，不管銀行的文化內涵有多么豐富，但首要前提都是建立在合規文化的基礎上。因此，各級領導要首先帶頭強化自己的政策意識和合規意識，少走旁路、少搞變通，樹立一種正確的發展觀和政績觀。

五是做好案件防控工作。近年來，監管部門和社會輿論高度關注我行的案件防控工作，在一定程度上將案件發生數量作為了解、判斷我行改革、發展成效和管理水平的重要標準。對我們來說，發生案件所造成的負面影響遠遠超過了案件本身帶來的經濟損失，輕則會影響到機構、業務準入，讓我們錯失發展機會，重則會損害我行的社會聲譽，甚至影響到改革成果。對此，我們部分省分行已經是感同身受，因為發生了一些案件，監管機構已經在業務準入和機構準入方面亮了紅燈。因此，全行各業務條線和前中后臺都應各司其職，將案件預防和管理工作擺在突出位置，努力將案件消滅在萌芽狀態，降低案件發生頻率，尤其要有效防控大案要案和簡單低級案件的發生?？偛恳矊⒖紤]加大案防工作的考核力度。此外，大家也要充分認識安保任務的艱巨性，加強組織領導，完善機構、充實人員，加大基礎性投入，加強郵銀協調，形成合力。

六是要加快審計工作轉型。銀行成立前，我們的核心業務是吸收儲蓄存款，辦理匯兌和代收付業務，審計資源主要是放在網點監督檢查和防控傳統案件方面，通俗講就是“審計干了合規的

事”，甚至干了業務條線的事。隨著銀行的發展，只注重傳統操作風險和員工道德風險是遠遠不夠的，必須要把精力放在強化對信用風險、市場風險、信息系統風險和高管履職的審計監督上來，在總行和一級分行層面，還應當逐步加大對下級機構的財務收支審計力度。下一步，審計工作要向內部控制和經濟效益延伸，同時也要處理好傳統合規檢查和新型銀行業務審計監督的關系。

七是加強郵銀協調，提升代理機構風險管理能力?！白誀I+代理”是監管部門給予我們的一項特殊政策。幾年來的實踐表明，“自營+代理”充分發揮了郵政企業的網絡優勢和郵儲銀行的牌照優勢，促進了整個銀行和郵政企業的共同健康發展。在這一模式下，銀行支付給郵政企業一定的代理費，但郵政企業給銀行帶來了3萬多億元的穩定資金，同時幫助銀行管理了3萬多個代理網點和超過15萬人的代理儲匯隊伍，使銀行同志有足夠的精力抓好資產類業務，抓好銀行自身的經營發展，這是我們跟其他商業銀行相比最大的優勢。但是，代理機構也還面臨著點多、面廣、線長，專業人員配備不足等現實情況，對風險合規的認識不足，管理經驗欠缺，迫切需要提升風險管理能力，監管部門對此也非常關注。因此，郵銀之間要建立“銀行方面主導、代理機構自律，郵銀融合”的內控合作機制，從加強日常業務管理，配好網點負責人，強化從業人員持證上崗，加強安防設施投入，推廣風險等級評定、強化監督檢查以及整改考核工作等多個方面入手，持續提升代理金融網點的風險管理能力，不斷消除風險隱患。一方面，郵政企業要通過充實檢查人員，規范檢查內容、頻次與程序，提升自我

管理能力；同時，銀行的業務、運營、審計監督等管理也都要覆蓋代理機構，加大對代理機構的監督檢查力度。這一點，集團公司黨組已經明確，對代理機構的風險控制實行“銀行主導，郵政企業配合”的模式。因此，銀行各相關部門要把代理金融機構的發展、代理網點的風險控制作為自己義不容辭的責任，真正發揮主導作用。

去年，我行發生了重大突發風險事件，近一個時期以來，負面輿情也不少，尤其是代理機構出現了不少存款變理財、存單變保單事件，嚴重影響了郵政金融聲譽，引發了監管部門和社會各界的高度關注。大家從媒體上也能了解到，只要我們出現一點案件，或者出現什么情況，一些媒體和個人出于各種各樣的目的，總會拿我們的管理說事。應該說，銀行本身就是一個高風險行業，沒有哪一家銀行的行長敢保證不出現案件，更何況我們又是網絡規模最大的一家銀行。所以，我們一定要切實加強風險管控的力度，盡量少出各類事故，避免發生大案要案。我們這家銀行處于成長初期，同時也是發展和轉型的重要關頭，抵御來自方方面面壓力的能力還比較弱，所以堅持比較穩健的發展思路還很有必要，我們要逐步增強風險控制能力。我想，一旦我們渡過了這個難關，發展穩定了、規模壯大了、經驗積累了、社會影響提升了，即便是出了個別大案，社會的包容度也會更高一些。各級機構要從全行改革、發展的角度出發，高度重視聲譽風險管理，進一步規范輿情管理，加強輿情監測，提前做好溝通、解釋和化解工作，做好應急處理預案，特別是針對互聯網負面輿情，更要分秒必爭

地阻止其擴散。對此，總行也將加大對各分行聲譽風險、輿情管理工作的考核力度。

另外，還有一個問題要提示一下。近期，全球越來越多的經濟體選擇降低利率以刺激本國經濟，熱錢大量涌入中國。對此，央行和外匯管理局高度重視防止通過銀行渠道流入熱錢，加大了監管檢查力度。因此，希望我們的國際業務條線（包括個人外匯的西聯匯款、郵銀匯款，以及對公國際結算業務等部門）要嚴格執行外匯管理局有關要求，不能撞監管部門的紅線。

五、強化內控風險管理隊伍建設，培育良好的合規文化

銀行的競爭本質上是人才的競爭。當前，金融從業經驗不足，專業風險管理人才缺乏，是我行結構性缺員的突出表現之一。我們需要逐步將一些業務經驗豐富、管理能力強的專業人員適當向內控風險管理部門傾斜，發揮他們定政策、出標準、把關口的作用，逐漸培養和鍛煉起一支“懂業務、精風險、善管理”的內控風險管理隊伍。

全行上下要不遺余力地加強合規文化建設。要在弘揚郵政企業優良傳統的基礎上，結合銀行業運行規律，培育樹立良好的“合規”文化。要加強宣傳教育力度，讓各級人員更好的認識與理解銀行運行規律，掌握風險管理政策、制度和措施工具，樹立合規創造價值的經營理念。恪守合規底線的關鍵在于長期堅持，要將合規教育工作常態化、制度化，讓“全員合規，主動合規，合規創造價值”的理念深入人心?，F在，我們出現了一些問題，包括領導授意、默許信貸人員違規操作；部分中后臺監督檢查部門，

不但不按規定履行相應職責，甚至還直接參與作假。這些都是非常危險的信號，說明我們在合規文化建設上還存在很大不足。希望這次會議之后，全行上下能擇機開展合規文化建設活動，從行長到員工都要牢固樹立起“合規創造價值”的理念。

同志們，這次會議非常重要，大家會后要認真抓好貫徹落實。同時，也希望全行干部員工積極主動、認真扎實地履行好崗位職責，為郵儲銀行第二個五年的轉型發展工作作出應有的貢獻！

我就說這么多，謝謝大家！