小微企業金融服務調研報告
時間:2021-05-06 07:51:55 來源:勤學考試網 本文已影響 人
小微企業工作制約瓶頸調研報告小微企業是小型企業、微型企業、家庭作坊式企業、個體工商戶的統稱。在中國,小微企業是給力經濟發展的“輕騎兵”,其工業總產值、銷售收入、實現利稅大約分別占中國經濟總量的60%、57%和40%,提供了75%的城鎮就業機會。在相繼襲來的國際金融危機、歐債危機等經濟寒流中,小微企業的生存環境令大多數企業主感到悲觀。小型微型企業經營壓力大、成本上升、融資困難和稅費偏重等問題十分突出,生產要素市場需求不足,產業結構調整和升級給中小企業帶來新挑戰。長期處于國際產業鏈低端、技術裝備水平低的中小企業,再依靠廉價勞動力、廉價資源、廉價環境成本取得競爭優勢的時代已經過去。從某種程度上看,小微企業的困局就是中國經濟轉型的困局,小微企業的生存環境能否改善與中國轉變經濟發展方式緊密相關。
一、銀行機構支持小微企業健康發展的推進措施及成效。
措施一:根據相關政策制定相應措施支持實體經濟發展。
充分發揮我行在小微信貸方面的杠桿和引導作用,根據政策加大扶持力度,在風險可控的前提下對小微企業質押、
農村用地抵押貸款以及等創新金融業務予以利率上適當傾斜。
措施二:加大對小微企業的金融支持。我行專門設立中小微企業服務專營機構,實行專項規劃、專屬產品、專門制度、專享系統和專業化分工,進一步改善對小微企業的貸款方式,確保實現小微企業貸款增速和增量“兩個不低于”的目標,向總行多爭取小微企業專項貸款額度。
措施三:推進專業鎮金融服務中心試點建設。下半年我行將利用我行專業小企業平臺的優勢,搭建專業性與小微企業對接平臺,拓寬小微企業基礎性、綜合性金融服務范圍,助推小微企業轉型升級,我行講針對中小微企業融資難的問題上進行探索創新。
二、信貸支持小微企業金融服務的難點和制約因素。
(一)貸款門檻未實質性降低,政策受惠面有待提高。80%的受調查小微企業表示,銀行機構貸款門檻高而無法獲取貸款,小微企業獲得貸款難度比大型、中型企業高。銀行機構雖表示將降低小微企業貸款審批條件,但由于風險等多重考慮,實際上并未放寬。
(二)缺少有效抵押物仍是影響小微企業信貸資質的關鍵因素。我行調查了轄區所屬的小微企業,大多數小微企業設備陳舊,甚至靠租賃廠房或設備進行生產經營,難以提供符合銀行條件的抵押資產。小微企業的信用等級基本上都是
3B或3B以下,難以達到銀行機構發放貸款的要求。部分小微企業以家族式經營管理模式為主,企業內部產權界定不明晰,財務信息不透明,銀行對企業的信用、產權的歸屬以及生產經營狀況掌握難度大。
(三)小微企業融資成本仍偏高。據調查,銀行對小微企業的貸款利率基本上浮30%以上,而同期大、中型企業一般上浮不超過30%,部分執行基準利率。另外,小微企業還需向擔保公司和部分中介公司支付擔保費、資產評估費等費用,一些擔保公司還要求企業留存貸款額的一定比例作為保證金,減少了企業的可用資金,變相提高了企業的融資成本。
(四)貸款責任追究引發銀行“惜貸”、“懼貸”現象。小微企業貸款風險較大,導致銀行機構產生“惜貸”、“懼貸”的心理,造成小微企業貸款投放不足。此外,從管理成本角度考慮,大額貸款與小額貸款所需要的信貸資料、辦貸手續基本相同,如果發放的貸款額小面廣,信貸人員投入的時間和精力就越多,因此在同等條件下,信貸人員更愿意管理金額大、戶數少的貸款,而對拓展小微企業客戶積極性不高。
(五)信貸均衡投放節奏與小微企業季節性資金需求錯配。目前,銀行機構按月控制信貸規模的情況下,金融機構放款速度跟不上小微企業需求變化,影響企業及時用款。有部分小微型企業表示金融機構信貸均衡投放與其資金需求
不同步,導致其不能獲取貸款。
(六)財政稅收政策執行效果不明顯。針對小微企業的稅收優惠政策有限,地方政府也沒有將小微企業作為專門主體制定差異性稅收政策。
三、可操作性建議。
(一)繼續加大對小微企業的信貸支持力度。通過進一步擴大小微企業客戶的走訪面,走訪掌握小微企業經營發展的第一手資料,對其中符合信貸條件的小微企業及時給予支持,確保實現“小微企業貸款增速高于全部貸款平均水平,增量高于上年同期水平”的既定目標,有效緩解小微企業“融資難、融資貴、融資慢”。
(二)進一步增強小微企業服務意識,改革貸款審批流程和信息獲取渠道,積極籌備小企業貸款中心及其專營機構,合理配臵貸款權限,充分調動信貸人員的主動性、積極性和創造性,實現責、權、利相統一。
(三)大力開拓小微企業信貸市場。根據小微企業經營管理水平、產品市場前景、財務狀況等指標,結合銀行信貸政策和信貸產品特點,分類排隊,建立扶持小微企業客戶信息名單庫,有針對性地開拓小微企業信貸市場。
(四)創新信貸產品。針對小微企業信貸需求“短、平、快、急”的特點,積極探索開發適應小微企業發展的信貸產品,不斷加大信貸投放力度,支持小微企業健康發展。
(五)引導小微企業創造信貸支持條件。一方面引導小微企業加強財務管理,定期向銀行提供全面準確的會計信息,增加信息透明度,建立互相信賴的銀企關系,爭取銀行信貸支持。另一方面,引導小微企業拓寬融資渠道,實行多向融資。小微企業在銀行信貸支持無法滿足資金需求的情況下,多了解融資信息,積極爭取外部融資支持,提高企業的市場競爭力,實現企業自身的良好發展。
二〇一四年四月一十六日