2023論我國中小企業融資難的原因及對策8篇

論我國中小企業融資難的原因及對策文章標題：我國中小企業融資難原因及對策摘要：中小企業是我國國民經濟的重要組成部分，然而因多方面的原因，融資難已經成為阻礙中小下面是小編為大家整理的論我國中小企業融資難的原因及對策8篇,供大家參考。

論我國中小企業融資難的原因及對策篇1

文章標題：我國中小企業融資難原因及對策

摘要：中小企業是我國國民經濟的重要組成部分，然而因多方面的原因，融資難已經成為阻礙中小企業健康發展的首要問題。本文闡述了中小企業融資的現狀，分析了中小企業融資難的原因，提出了有效的解決對策。

關鍵詞：中小企業融資對策

中小企業是我國國民經濟的重要組成部分和有生力量，在國民經濟中具有大企業無法替代的作用。有關資料顯示，我國中小企業占企業總數90以上，在全國工業總產值和實現利稅中的比重分別為60和40，并為社會提供了75的城鎮就業機會。然而長期以來，中小企業的融資問題一直是困擾中小企業發展的重要制約因素。中小企業貸款難、上市籌資難，資金供需嚴重脫節，已成為制約中小企業進一步發展的瓶頸。為此，極有必要探討在新形式下對中小企業的融資對策，以增強我國中小企業的競爭能力，以應對國內國際的競爭。

一、我國中小企業融資現狀

近年來，我國十分重視發展中小企業，出臺了一系列支持中小企業進行產品結構調整和技術改造的政策，中央銀行和各類商業銀行也逐漸認識到中小企業發展的重要性和巨大潛力，制定了若干支持中小企業發展的信貸政策。尤其是20xx年1月1日頒布的《中小企業促進法》，它用法律的形式反映了國家發展中小企業的戰略決策。這些措施和政策確實在一定程度上緩解了部分中小企業目前融資難問題。但由于種種因素的影響，中小企業融資仍然受到很多限制，仍然存在融資渠道少、規模小，融資秩序混亂等問題，其融資難的問題并未得到實際解決。

二、我國中小企業融資難的原因分析

（一）中小企業自身方面的原因

1、中小企業基礎比較差，內部管理混亂，經營風險大

大多數中小企業成立時間不長，底子薄，規模較小，自有資本偏小，基礎比較差，再加上內部管理不規范，不穩定，內部控制制度不完善，缺乏透明度，導致中小企業的經營風險較大，同時也給銀行帶來了較大的貸款風險，不利于中小企業的融資。

2、中小企業信用觀念淡薄

我國中小企業信用等級普遍不高，不注意維護自身的形象，據資料顯示，我國中小企業有50以上財務管理不健全，信用等級60以上都是3b或b3以下，抵御風險能力不強。更有一些中小企業由于種種原因逃債，偷稅、漏稅，使得中小企業的信用度大大降低。這樣，大量的信用貸款也就很難投入到中小企業，不利于中小企業的融資。

3、中小企業信息不對稱

中小企業由于自身的財務制度，管理制度等不健全，內部管理不規范，因此，銀行及其它金融機構很難掌握他們的實際經營狀況；再加上中小企業的高層管理者素質不是很高等特點，沒有及時與銀行及其它金融機構溝通，銀行及其它金融機構無法獲取貸款合同實施后中小企業相關的有用信息，特別是企業申請貸款的實際能力和償還債務的能力。

（二）外部方面的原因

1、政府扶持力度不夠，相關法規政策不完善

近年來，為了扶持中小企業的發展，政府出臺了一系列政策和措施，如由財政對中小企業實行創業資助，建立向中小企業發放貸款的激勵和約束機制，對支持中小企業的信貸項目實行稅收優惠等，但實際上這些措施未能從根本上解決中小企業融資不足問題。

另一方面，國家對中小企業資本市場沒有有效的扶持政策，使得中小企業從資本市場融資幾乎不可能。由于我國資本市場不成熟，容量有限，因而對投入資本市場的企業有嚴格的限制條件，而中小企業一般規模不大，資本金有限，難以達到主板上市條件。創業辦遲遲不能推出，也使得我國的中小企業不能有效的利用資本市場。

2、商業銀行的經營理念和方式不利于中小企業

1994年1月，我國金融體制進行改革，我國商業銀行開始自主經營、自負盈虧，商業銀行更多地從自身利益出發作決策。商業銀行的貸款主要面向國有企業或其他大企業，并且雙方已形成了較為穩定的伙伴關系。尤其近幾年，我國實行“抓大放小”的國企改革策略，最大限度的壓縮風險資產的比重，集中將資金投向了大型企業。

另一方面，中小企業貸款具有金額小，頻率高，時間急等特點，銀行對中小企業進行調查和評估需要花費相當多的人力物力。貸款管理成本相對較高，這就影響了銀行的貸款積極性，因此，銀行在堅持“安全性，流動性，贏利性”的基礎上，不得不對中小企業貸款作出慎重的考慮。

3、信用和擔保制度不完善

（1）信用擔保體制不完善

信用擔保體制設計的初衷是解決中小企業抵押擔保難的問題，即將中小企業與銀行之間的信貸交易轉變為擔保公司與銀行之間的信用交易，但從調查情況看，這種設計在實際操作中效果并不理想，主要與原因有：一是擔保公司實力不強，銀行不愿把過高的信貸風險寄托于擔保公司；二是擔保公司過

高收費標準使得中小企業望而卻步；三是擔保公司承擔過低的風險責任使銀行不愿與其發生交易。（2）社會信用制度不健全中小企業的信用問題，一方面來自于企業群體信用的短缺，另一方面國家缺少信用體系的硬性監督?？偟膩碚f，我國的信用體系還處在起步階段，雖然少部分城市已經走在了全國前列，如北京、深圳等地已將企業貸款及擔保情況實行聯網查詢。但這些系統還有很大的缺陷，仍是區域性的、專項的，信息渠道單

一、覆蓋面窄，操作還有待完善。我國信用體系的建立，還有一個較長的過程。

三、我國中小企業融資難的對策及建議(一)中小企業自身方面的對策及建議

1、加強內部管理,提高管理水平中小企業應遵循市場經濟的客觀要求，強化內部管理，建立符合現代市場經濟要求的企業組織形式。對國有中小企業實行積極退出戰略,走改制重組道路;對私營企業要引導資本社會化方向,改變家族式管理方式,吸收現代企業制度和管理制度的要素。在企業內的所有者、經營者、生產者之間建立互相制衡,互相約束的機制,激勵每一位員工的積極性。

2、加強財務制度的建設，增加財務信息透明度中小企業應規范財務管理方面的工作,按國家的有關規定,建立能正確反映企業財務狀況的制度,定期公布經過會計師事務所審計的會計報表,增加企業財務透明度。加強與銀行及其它金融機構的聯系，對企業的發展方向和經營情況進行充分的溝通，使銀行及其它金融機構對企業的經營環境與前景有足夠的信心。

3、加強中小企業的信用觀念中小企業應注意維護自身的形象，加強信用觀念。中小企業的信用不僅包括企業償債能力和償債情況，還應包括企業的產品質量、品牌、市場前景管理理念以及營銷方式等方面。首先要有信用意識。企業必須及時償還到期款項，力爭做到無不良的信用記錄，這既有賴于資金的合理籌措和經營業績的提升，同時也依賴于高層管理者的信用意識。其次要有質量意識，包括產品質量的提高和完善的售后服務體系的建立。再次要有競爭意識。通過競爭使中小企業優勝劣汰，在競爭中不斷提高自身的核心競爭能力，在競爭中不斷提升經營理念、擴大其營銷網絡，從而樹立起良好的企業形象。

（二）外部方面的對策及建議

1、加強政府對中小企業的扶持一方面，政府應高度重視中小企業，設立專門管理中小企業的機構。早在20世紀40年代美國就成立了包括中小企業委員會、中小企業會議和聯邦中小企業局等部門。日本有一套從中央到地方再到免檢團體的系列服務機構。我國有按城鄉劃分的鄉鎮企業局，有按行業劃分的工業局、交通局、貿易局、港務局等，但是沒有從從業人數、銷售額、資產額為劃分標準的中小企業管理局，使中小企業成為管理空白，形成誰都管誰都不管的局面。其次，政府應該從多方面制定優惠政策，特別是稅收優惠政策，從流轉稅到所得稅，降低稅率，稅收減免，輔助中小企業的發展。另一方面，政府應構建一個多層次、多功能的資本市場，消除中小企業面對資本市場的進入壁壘，方便不同規模、不同發展階段的企業進行直接融資；積極發展二板市場，降低準入門檻，讓市場前景好、產品技術含量高、有發展潛力的成長性中小企業直接進入證券市場融資。

2、深化商業銀行改革，完善金融企業制度首先，銀行要轉變觀念,將支持中小企業發展作為新的貸款增長點。商業銀行要充分認識到為中小企業貸款服務的重要性,轉變歧視中小企業的觀念。應該看到,大行業、大企業盡管在國民經濟中占很大的比重,但是數量有限,目前其結算和信貸業務基本上已被各家銀行所壟斷,這些“雙大”客戶貸款一般均由總、省行直貸,或向資本市場募集資金,商業銀行市分行以下分支機構要想拓寬業務領域,增加利潤來源渠道,就必須把目光投向中小企業。其次，商業銀行應組建中小企業信貸部,規范貸款管理。商業銀行針對中小企業貸款戶數多、地區分散、財務管理不規范等特點,應成立專門負責中小企業貸款審批、發放與管理的中小企業信貸部。最后，商業銀行應簡化中小企業貸款審批手續,使責權利明確。目前,大多數商業銀行發放貸款,采取審貸分離,層層把關的辦法,這無疑對預防貸款風險、提高貸款質量有一定的益處,但同時也存在一些貸款程序繁瑣,操作不簡便，貸款審批時間過長,貸款權力過于分散,責任模糊等弊端，這樣的審批程序尤其不適合中小企業貸款。對于中小企業貸款,應該實行完全信貸員負責制,就是說貸款的調查與發放由信貸員完成,該信貸員是此筆貸款唯一的和終身的責任人，實責權利明確。

3、完善多層次的中小企業信用擔保體系和健全社會信用制度（1）加快信用擔保體制的建設。抵押擔保是中小企業融資的主要手段，政府應當采取必要的扶持政策，創造條件重點扶持一批經營業績好、制度健全、管理規范的擔保機構，加快組建中小企業信用擔保機構。中小企業信用擔保機構可以采取多元化形式，如完全由政府出資組建的融資擔保機構或由政府牽頭組織吸收民間資金組建的融資擔保機構。此外，還要盡快出臺擔保機構風險控制和信用擔保資金補償、獎勵機制等政策，引導和規范信用擔保行業的發展。擔保機構應與銀行等貸款金融機構密切協作，及時交換和通報投保企業的有關信息，加強對投保企業的監督，共同維護雙方的權益。（2）健全社會信用制度國家在建立企業信用制度時，要將中小企業信用制度作為重要的一部分，逐步建立和完善中小企業征信系統和信用評價體系，加強信息管理，真正建立起寬領域、寬覆蓋的社會信用制度。參考文獻：[1]胡春偉.淺談中小企業融資問題四大誤區.科教文匯.20xx.7.[2]李偉.商業銀行對中小企業貸款的對策.經濟師.20xx.5.[3]張平.我國中小企業籌融資過程中的問題及對策.安陽大學學報.20xx.6[4]關玉榮.中小企業籌資的國際比較及啟示.商場現代化.20xx.10[5]姚峰,趙東梅.充分發揮政府在中小企業籌資中的作用.經濟論壇.20xx.10《我國中小企業融資難原因及對策》來源于網，歡迎閱讀我國中小企業融資難原因及對策。

論我國中小企業融資難的原因及對策篇2

中小企業融資難的原因及對策

摘要：隨著中小企業的增多以及在國民經濟中所處地位的重要性，中小企業的發展已受到了越來越多的關注。但其融資難的問題卻一直存在，并制約著中小企業的發展。究其原因，主要針對中小企業的融資現狀以及在融資過程中所遇到的問題進行探討，并通過多方面來找出解決其融資難的方法及對策，使中小企業能夠不斷的發展下去。

關鍵詞：中小企業融資發展現狀分析

中小企業的存在和發展是一種不容忽視的現象。伴隨著經濟的高速發展，中小企業都曾經歷著從被輕視與否定到被重視與肯定的過程。如今，中小企業在經濟社會發展中具有十分重要的地位和作用。它們是國民經濟發展的主要增長點，在緩解就業壓力、保持社會穩定方面有突出的貢獻，并在擴大出口、增加財政收入等方面都發揮著十分重要的作用。但隨著經濟環境的改變，企業競爭的激烈，使許多中小企業的發展面臨著較大的困難。其中，中小企業的融資難題使最主要的因素，不解決中小企業融資難的問題，其發展就陷于瓶頸難以突破。因此，我們必須對這個問題給予足夠的重視。本文試圖從中小企業融資難的現狀這一實際情況出發，分別從企業自身、金融機制以及政府這三個角度入手，將這三者有機的聯系起來進行分析，從而正確、徹底的認識和解決問題。

一、中小企業融資現狀

中小企業的融資方式主要有內源融資和外源融資，股權融資和債權融資。內源融資①是指企業不依賴外部資金，而在本單位內部籌集

所需的資金。它的來源主要有兩方面，一方面是企業自身的積累，另一方面是某些短暫閑置的可用來周轉的資金。由于中小企業在內源融資上相對容易一些且融資成本低，因而內源融資是中小企業融資的主要渠道和基礎方法。在中小企業創業初期以及初創業期過后都是以內源融資為主，但由于我國中小企業自有資金少、自身積累嚴重不足已成為不爭的事實，所以有大多數中小企業認為資金困難已嚴重阻礙了企業的發展，這種通過自身資本積累方式尋求發展的模式也已不能適應發展的要求。外源融資又分為直接融資和間接融資。直接融資②是中小企業直接進入證券市場通過發行債券和股票等方式籌集資金。但無論是發達國家還是發展中國家，中小企業進入證券市場都面臨著重重困難。這是由于只有組織完善、規模巨大的公司才能進入證券市場為其經營活動進行融資。而中小企業規模相對小，且不夠成熟，投資者在市場上也不容易獲得有關該公司的信息，因此，中小企業很難通過發行可流通的證券來籌集資金。間接融資③則主要是指向商業銀行或其他金融機構申請貸款?？墒怯捎谥行∑髽I很難找到符合條件的抵押物或保證單位，銀行債權難以得到保障，銀行自然對中小企業發放貸款的審查及限制更加嚴格。

二、中小企業融資難的原因

造成中小企業融資難有多方面的因素。以下進行詳細分析。

（一）中小企業自身的特殊性。由于中小企業的自身特點以及它所面對的獨特的外部環境，他們的財務管理工作相應也有自身的特點。第一，企業財務管理人才缺乏，管理力量薄弱，財務會計工作質

量差，這些問題普遍存在于中小企業之中。由于受生產資源和人力資源等方面的限制，使得許多中小企業的財務會計工作人員短缺、專業性不強、管理機制簡單、無法實現內部牽制，這些導致了中小企業財務管理，這一作為企業內部管理的一個重要組成部分無法有效進行。第二，中小企業的抗風險能力較弱，信用等級較低也制約著中小企業的發展，給企業融資帶來困難。中小企業的資產少、底子薄，當外部環境發生變化是，其抵抗外部風險的能力差。例如在這次全球性的金融危機就突顯了中小企業的生存壓力和弱勢地位，隨著國際金融危機對世界經濟的負面影響的進一步擴大，對實體經濟的沖擊越來越明顯，很多中小企業陷入成本升高、產品銷售困難、外貿出口受阻的困境，尤其是受國外貿易保護主義和匯率波動的影響，使很多中小企業都無法承受，因此一些出口型的中小企業面臨倒閉。當然，對于其他一些中小企業已面臨著這樣的危機。除此之外還有由于企業自身累計不足，抗風險能力弱，導致企業的財務風險和銀行信貸風險增大。當出現資金周轉不靈時，稍有經營不慎就可能帶來破產的后果。因此，債權人往往會對中小企業的借貸制定更為嚴格的條款，這也增大了中小企業取得貸款的難度。第三，中小企業管理模式落后。中小企業在成長階段，雖然生產經營達到了一定的規模，但仍缺乏一套有效的、現代的管理機制。給企業在市場開發、財務分析等方面帶來了一些困難。許多事情都必須由管理者親自去做，這樣就無效率可談。而且不可能事事都考慮周全，這樣就會使企業在經營時遇到困難，也容易導致財務管理方面的混亂，而對這樣的企業，可想而知它的融資環境是

不會好的。第四，中小企業的融資要素不足。在貸款時都需要提供抵押或擔保，只有提供可被金融機構接受的抵押和擔保的中小企業才會取得貸款并獲得相應的優惠。但大多數中小企業都存在可用于貸款抵押的固定資產少等融資要素欠缺的問題，因此很難獲得貸款。第五，以目前大多數中小企業自身的狀況來講，由于其實力與規模等各方面都不是特別龐大，要想通過發行股票或債券來進行直接融資，也是很不容易的。

（二）銀行也在中小企業的融資過程中起到了關鍵的作用。由于中小企業規模小、經營風險較高，而且企業壽命沒有保障，使得銀行對中小企業的貸款十分謹慎和嚴苛?？墒浅似髽I的自身原因以外，銀行方面也有需要改進的地方。銀行一向鐘情于向大企業貸款，而對待中小企業就十分保守。這主要是由銀行的性質決定的。因為銀行經營的是資金這種特殊產品，因此銀行十分注重其安全性、有效性和流動性，為避免帶來損失乃至給國民經濟帶來不良后果，銀行在發放貸款時，對一些風險較高的中小企業尤為嚴格。而這也是一些非常具有發展前途的中小企業喪失了絕佳的發展機會。除此之外，還有銀行的辦貸手續復雜、信貸激勵機制弱、缺乏對中小企業發放貸款的靈活性以及嚴格的責任追究制度等這些問題，都影響著中小企業獲得貸款，也使得信貸人員不愿涉及中小企業這個領域。

（三）政府也應為中小企業提供相對的優惠政策。中小企業長期以來一直掙扎在不公平的政策環境中，其發展也面臨著挑戰。作為競爭弱者的中小企業，要想使其健康發展，政府支持是必不可少的。其

中最為直接的就是在稅收上給中小企業一些優惠，而目前這一點做得還不夠。還有，政府可以對一些有發展潛力、有前景的企業做一些擔保，可以使其在向銀行貸款時更容易獲得。

三、解決融資難題的對策

既然找出了中小企業融資難的原因，那就要找出破解這一難題的對策。

（一）要提高企業自身實力。中小企業要想長足的發展下去，就必須在市場中準確的定位自己，并通過合理經營、有效的管理來不斷壯大自己的實力。要認清自己在市場中的優勢，并不斷保持這種優勢，這樣才能使企業發展下去。除此之外，要聘用在財務管理方、人力資源管理等方面的專業人員，這樣才能對企業的財務狀況進行正確的分析，對企業的人員管理、團隊合作起到重要的作用。同時，還要加強內部控制制度、加強財務管理制度以及人事管理制度，是企業在生產、經營、銷售中都符合國家有關法律、法規的規定。只有這樣奠定了好的基礎，企業才會在今后發展中不斷積累、不斷進步、發展壯大。在以后籌集資金時，可以使金融機構看到其發展前途以及有能夠償還債務的能力，從而愿意為其融資。當然還有中小企業要想獲得更多的融資方式，其創新經營也是不可或缺的。在眾多企業中，要想脫穎而出，沒有創意是不可能的。創新不僅體現在技術、產品上，還體現在經營管理上。結合中小企業自身的特點，合理利用資源，使企業達到一個最佳的狀態。

（二）現在一些風險投資的出現，第二板市場的存在都為中小企

業融資帶來了新渠道。風險投資⑤主要由風險投資公司進行風險判斷、資金投入、經營管理的綜合工程，它的投資對象一般為高新技術項目、起步不久、急需資金的新中小企業。這樣，一些新型高科技的中小企業就會吸引一些風險投資公司為其投資。當然，中小企業要想獲得風險投資，也要滿足一些條件才可。如，這些企業要具有領先優勢的技術或產品，并且能夠容易的進入市場；技術創新效率高，適應市場的變化；管理者有成功的經驗等。只有滿足了這些條件，中小企業才可獲得風險投資。因此，企業要想獲得風險投資，就必須有異于其它企業且其它方面過硬的地方才可。而第二板市場是指主板市場以外的融資市場，也稱創業板市場，是為高科技領域中運作良好、成長性強的新興中小企業提供的融資場所。對于想要在創業板上市的企業，證監會有明確的規定：第一，公司必須最近兩年連續盈利，最近兩年凈利潤累計不少于1000萬元，且持續增長；或者是最近一年盈利，且凈利潤不少于500萬元，最近一年營業收入不少于5000萬元，最近兩年營業收入增長率均不低于30%。第二，必須是持續經營三年以上的股份有限公司，最近一期末凈資產不少于2000萬元，發行后股本不少于3000萬元。第三，公司必須主營業務突出，主要經營一種業務，并符合國家產業政策和環境政策。只有滿足了這些條件，才可以在第二板市場上市。雖然其股本規模要求比主板上市公司低，但對于初創型企業來說，還是很難達到的，這使一些中小企業止步，可是，創業板的出現，還是為一些有實力、有潛力的中小企業帶來了曙光和一種新的融資渠道。

論我國中小企業融資難的原因及對策篇3

轉自論文部落論文范文發表論文發表

淺析中小企業融資難的原因及對策

作者：汪杰珍

中圖分類號：f832 文獻標識：a 文章編號：1009-4202（2013）10-000-0

2摘 要 資金對于任何一個企業都是生存發展的重要基礎，因而在生產經營中就需要不斷的提高自身的融資能力，以保持企業的穩定發展，但是當前我國中小企業在融資問題卻處于一個困境之中。本也就中小企業融資難的問題進行分析并提出一些淺顯的建議，以希望對促進中小企業的融資發展有所幫助。

關鍵詞 中小企業 融資 原因 對策

經過改革開放30多年的發展，我國中小企業發展迅速，已成為我國經濟發展的重要組成部分，每年提供的就業崗位數以百萬計，為社會穩定、地方經濟發展、國家稅收增長等做出了巨大貢獻。然而，在中小企業數量不斷增長的同時，中小企業融資卻舉步維艱。

一、中小企業融資難的原因

（一）中小企業自身的原因

1、規模小、效益不穩定。

中小企業因規模小、經營風險大、信用程度較低，誠信意識缺乏，很難獲得信用貸款；中小企業本身無多少固定資產，用于提供抵押的資產較少，所以無法滿足金融企業關于抵押貸款的條件或要求，也很難找到合適的擔保人。種種原因，使得金融企業對于中小企業的融資問題采取回避態度，將更多的融資業務投向了上市企業、國企等。

2、財務制度不健全，管理不規范。

中小企業大多是由于個人或多人合伙創業而至，大多數企業管理者并沒有認識到內部管理的重要性。在管理上停留在口頭管理，即使建立相關制度往往流于形式并沒有發揮應有的作用。此外，在財務管理上，沒有配備專業的財務管理人員或財務制度不健全或執行不到位。有些甚至會出現一名會計同時兼職出納、人事等崗位，大大影響了企業財務管理的獨立性，難免會在財務管理中出現疏忽，使得財務數據缺乏準確性、完整性、系統性，導致企業財務報表出現重大問題，從而影響企業融資的困難。

3、對融資產品了解不多。

從目前實際情況來看，多數中小企業創立者文化水平偏低，聘用專業人才較少，導致其對現代化的市場融資產品缺乏足夠的了解，在融資渠道上依舊采用的是向銀行或信用社貸款。據相關調查，51%的被調查企業目前補充資金的渠道仍是銀行及信用社的貸款，企業對融資可能的渠道了解不夠，而導致單一的融資方式也是造成其融資難的一個原因。

（二）外部原因

1、銀行體系結構不合理

國有商業銀行是大多數中小企業選擇融資的重要渠道，而現實卻是地方國有商業銀行資金有限，加上近年來國有銀行撤銷了部分基層網點更加劇了其融資難的局面。雖然當前民營銀行開始嶄露頭角，但保護自身利益不受損失的理念下，業務對象還是傾向于大企業，中小企業獲取融資渠道并沒有因此得以拓展。

2、服務中小企業的金融機構少

不論是大企業還是中小企業在融資渠道上青睞于國有商業銀行，而中小企業對國有銀行依賴性更大。民營銀行、民間借貸、地方中小金融機構等雖然可為中小企業提供貸款，但由于風險大，利息高等因素，往往使中小企業止步，因此導致了中小企業可獲取貸款的機構屈指可數。

3、政府支持力度不夠。

地方政府應為市場引導者、管理者、服務者，但在政治體制下長期的地方保護主義和追求政績的思想影響下，片面追求稅收的增長和加大金融機構信貸投入。此舉其一造成金融機構放貸風險增加；其二增加了中小企業的負擔，在地方政府財力有限的情況下，中小企業獲取政府幫扶的可能性微乎其微。

4、信用機制不健全

目前社會信用體系尚未形成，與企業有關的公開信息難以取得，銀行無法對除自己客戶以外的企業進行信用評估。加上目前我國還沒有建立一種有效的中小企業財務信息披露途徑，商業銀行難以獲得真實有效的企業信息，而企業自身提供的財務報表等資料的真實性往往存在令人質疑的地方，因此形成了銀行難以準確對中小企業做出科學的信用評價的局面。

二、解決中小企業融資難的對策

（一）企業應當采取的措施

1、提高自身實力

銀行設計的融資產品再好，準入條件再優越，也畢竟在控制風險的要求下十分審慎，這個時候重要的是企業自身。企業經營者要有良好的道德素質，講求誠信，加強財務管理，提高財務信息透明度，不斷的完善財務制度，改善財務狀況，實事求是的反映財務成果，提高企業生產經營的透明度，保證會計信息的真實性和合法性。鑒于中小企業家族式管理模式帶來的不良影響，中小企業應真正建立起適應市場經濟競爭需要的、具有自我積累能力的企業制度，走自主創新道路，按照現代企業制度的要求，實行公司制改革。

2、提升自身信用度

首先是提高中小企業自身素質，加強信用制度建設。提高企業內源融資能力能為外源融資創造更為有力的融資條件。企業不僅要加強自身發展、制度建設還要強化企業的資金管理機制，特別要提的就是信用機制，良好的信用是贏得融資的必要條件，不僅會獲得金融機構低門檻的貸款優惠而且還能利用信用再擔保機構，打造擔保機構與金融機構之間的利益共同體。

3、提高中小企業從業人員及財務人員的素質

中小企業要想成功的獲得銀行的貿易融資支持，首先就要充分了解銀行，了解銀行的融資產品，了解這些產品的審批過程，才能在提交申請時做到無懈可擊，保證順利通過。并在了解銀行的融資產品的基礎上，針對本企業的實際情況及業務發展的客觀需要，篩選出自己需要的融資產品，有針對性的進行申請。這就要求中小企業財務人員或其他管理人員具備銀行融資和各類融資產品的特性與條件，并根據自身的實際情況選擇合適的融資產品。

（二）商業銀行應當采取的措施

銀行作為資金的供給方，決定著對企業的放款，但商業銀行也要追求利潤，不可能放棄具有風險相對小，收益較豐的貿易融資業務。與中小企業的順利合作需做好以下幾點：

1、建立和完善中小企業信用評估體系

針對大多數中小企業規模小、成立時間短、融資需求旺、頻率高、額度小的特點，銀行應制訂適合中小企業特點的信用評估辦法，使信用評級科學合理地反映中小企業的狀況和償債能力。銀行應根據客戶正常貿易產生的現金流作為第一還款來源這一特點制訂專門的信用評級制度。為客戶建立業務往來檔案，根據客戶的業務能力、交易對手資源及客戶履約的信用記錄評定其信用等級。而當前我國銀行的信用評估體系較為粗糙，缺乏科學性，同時又沒有一個權威性的第三方評價機構來進行科學有效評價，使得企業與銀行產生了一定的信任危機。

2、建立完善的融資風險控制機制

對于銀行而言首先要培育優質的客戶群，在避免融資業務風險的管理上可以制定一個企業評價機制，以確定企業是否可以取得貸款的資格?？赏ㄟ^考察客戶的結算量、客戶業務能

力、交易對手資源及客戶履約的信用記錄等，因地制宜地建立科學、客觀的評級標準。其次，建立產品評價系統。不同種類的貿易融資業務提供的擔保、質押或抵押品不同，所帶來的風險也不同，因此對每一業務種類的融資業務，需研究其各自系統內的風險因素，盡量使用定量分析與定性分析相結合的辦法。最后，要完善內控機制。制定覆蓋所有國際結算、貿易融資業務崗位和業務環節的內控制度體系，全方位加強風險防范。

（三）政府應當采取的措施

1、增加政府扶持力度

中小企業的融資必須得到政府的大力支持和幫助，政府須建立一套行之有效的評估體系。在建立完善的評估體系過程中，應由銀行、工商、稅務、質監等部門共同參與，把中小企業年檢、納稅、經營等情況匯總在一起，使銀行能方便地了解企業真實的經營信息，降低信息搜集和處理成本，盡可能消除信息不對稱，并以此為基礎形成信用評估體系。在中小企業信用信息征集和評價基礎上逐步建立基本信息數據庫、物權登記信息數據庫、財務信息數據庫、信用行為信息數據庫和征信評價報告數據庫。進而建立中小企業信用檔案數據庫，為企業融資與信用交易提供查詢服務。

不論是當前還是未來，中小企業依舊是我國市場經濟的主力軍，在推動社會發展與穩定、活躍市場經濟、增加國家稅收、穩定就業等方面發揮著重要功能。而中小企業融資難問題也亟待解決，需要金融機構、政府、中小企業三方面共同努力，從各自角度出發，制定相應的改革舉措，促進雙方的發展。

參考資料：

[1]呂香茹.商業銀行貿易融資.中國金融出版社.2009.12.[2]李心愉，馮旭南.公司融資.中國發展出版社.2007.[3]林毅夫等.中小金融機構發展與中小企業融資.2001.[4]鄧敏.國際貿易實務與融資.西南財經大學出版社.2005.

論我國中小企業融資難的原因及對策篇4

我國中小企業融資難的原因分析及對策

一、我國中小企業融資難產生的原因

1.融資環境的問題。

(1)政策扶持力度不夠。在十六大”召開以前,民營經濟被定位為社會主義市場經濟的必要補充,政策法律對民營經濟扶持力度有限,發展前景受到限制。因此,民營企業原始積累規模較小,發展資金十分有限。

(2)金融政策向大型企業傾斜。目前中國的銀行貸款大多給了大型企業或者是基礎建設,總是投向確保毫無風險的地方,在投資趨向上非常保守,使得處于發展初始階段的中小民營企業要獲得銀行貸款十分困難。

(3)信用評價體系和信用擔保體制不健全。

(4)資本市場門檻過高,證券市場發展不完善。目前中小民營企業特別是民營高科技企業還不能在資本市場上直接融資,國家對推出中小企業創業板市場慎之又慎,這種做法形成了對民營企業發展的軟約束,嚴重制約了企業的發展。

中小企業融資難的原因分析中小企業融資難的原因不外乎以下兩個方面，一方面是中小企業自身存在問題或由于內部條件的欠缺，導致貸款融資難；另一方面是外部環境及作用造成中小企業貸款融資難。

（一）內部條件導致中小企業融資難的成因

1.目前中小企業存在的問題比較突出，中小企業經營規模小、管理水平低、財務能力弱、潛在風險大，同時又存在技術水平差、市場信息不靈等問題，選擇合適項目的難度大，銀行貸款投放既不經濟，風險又大。

2.由于不少中小企業重復建設嚴重，管理混亂，缺少市場競爭能力，從而嚴重影響了商業銀行貸款的發放。

3.企業領導者的合同意識、履約水平和誠信觀念十分淡薄，惡意舉債、轉嫁風險的現象時有發生，少數企業逃廢或懸空銀行貸款、不良融資率高加劇了金融機構的“惜貸心理”，影響了信貸投放的信心。

4.從企業負債與盈利情況看，中小企業負債水平整體偏高，盈利能力低下。

5.抵押貸款困難。中小企業自有資產少，可抵押物更少，且抵押物的折扣率高。而且，銀行抵押擔保評估登記部門分散，手續繁瑣，評估中介服務不規范，對抵押物的評估往往也不按市場行為準確評估，隨意性很大，費用也較高，造成企業抵押貸款困難。

論我國中小企業融資難的原因及對策篇5

我國中小企業融資難原因及對策

我國中小企業融資難原因及對策

文章標題：我國中小企業融資難原因及對策

摘要：中小企業是我國國民經濟的重要組成部分，然而因多方面的原因，融資難已經成為阻礙中小企業健康發展的首要問題。本文闡述了中小企業融資的現狀，分析了中小企業融資難的原因，提出了有效的解決對策。

關鍵詞：中小企業融資對策

中小企業是我國國民經濟的重要組成部分和有生力量，在國民經濟中具有大企業無法替代的作用。有關資料顯示，我國中小企業占企業總數90以上，在全國工業總產值和實現利稅中的比重分別為60和40，并為社會提供了75的城鎮就業機會。然而長期以來，中小企業的融資問題一直是困擾中小企業發展的重要制約因素。中小企業貸款難、上市籌資難，資金供需嚴重脫節，已成為制約中小企業進一步發展的瓶頸。為此，極有必要探討在新形式下對中小企業的融資對策，以增強我國中小企業的競爭能力，以應對國內國際的競爭。

一、我國中小企業融資現狀

近年來，我國十分重視發展中小企業，出臺了一系列支持中小企業進行產品結構調整和技術改造的政策，中央銀行和各類商業銀行也逐漸認識到中小企業發展的重要性和巨大潛力，制定了若干支持中小企業發展的信貸政策。尤其是20xx年1月1日頒布的《中小企業促進法》，它用法律的形式反映了國家發展中小企業的戰略決策。這些措施和政策確實在一定程度上緩解了部分中小企業目前融資難問題。但由于種種因素的影響，中小企業融資仍然受到很多限制，仍然存在融資渠道少、規模小，融資秩序混亂等問題，其融資難的問題并未得到實際解決。

二、我國中小企業融資難的原因分析

（一）中小企業自身方面的原因

1、中小企業基礎比較差，內部管理混亂，經營風險大

大多數中小企業成立時間不長，底子薄，規模較小，自有資本偏小，基礎比較差，再加上內部管理不規范，不穩定，內部控制制度不完善，缺乏透明度，導致中小企業的經營風險較大，同時也給銀行帶來了較大的貸款風險，不利于中小企業的融資。

2、中小企業信用觀念淡薄

我國中小企業信用等級普遍不高，不注意維護自身的形象，據資料顯示，我國中小企業有50以上財務管理不健全，信用等級60以上都是3b或b3以下，抵御風險能力不強。更有一些中小企業由于種種原因逃債，偷稅、漏稅，使得中小企業的信用度大大降低。這樣，大量的信用貸款也就很難投入到中小企業，不利于中小企業的融資。

3、中小企業信息不對稱

中小企業由于自身的財務制度，管理制度等不健全，內部管理不規范，因此，銀行及其它金融機構很難掌握他們的實際經營狀況；再加上中小企業的高層管理者素質不是很高等特點，沒有及時與銀行及其它金融機構溝通，銀行及其它金融機構無法獲取貸款合同實施后中小企業相關的有用信息，特別是企業申請貸款的實際能力和償還債務的能力。

（二）外部方面的原因

1、政府扶持力度不夠，相關法規政策不完善

近年來，為了扶持中小企業的發展，政府出臺了一系列政策和措施，如由財政對中小企業實行創業資助，建立向中小企業發放貸款的激勵和約束機制，對支持中小企業的信貸項目實行稅收優惠等，但實際上這些措施未能從根本上解決中小企業融資不足問題。

另一方面，國家對中小企業資本市場沒有有效的扶持政策，使得中小企業從資本市場融資幾乎不可能。由于我國資本市場不成熟，容量有限，因而對投入資本市場的企業有嚴格的限制條件，而中小企業一般規模不大，資本金有限，難以達到主板上市條件。創業辦遲遲不能推出，也使得我國的中小企業不能有效的利用資本市場。

2、商業銀行的經營理念和方式不利于中小企業

1994年1月，我國金融體制進行改革，我國商業銀行開始自主經營、自負盈虧，商業銀行更多地從自身利益出發作決策。商業銀行的貸款主要面向國有企業或其他大企業，并且雙方已形成了較為穩定的伙伴關系。尤其近幾年，我國實行“抓大放小”的國企改革策略，最大限度的壓縮風險資產的比重，集中將資金投向了大型企業。

另一方面，中小企業貸款具有金額小，頻率高，時間急等特點，銀行對中小企業進行調查和評估需要花費相當多的人力物力。貸款管理成本相對較高，這就影響了銀行的貸款積極性，因此，銀行在堅持“安全性，流動性，贏利性”的基礎上，不得不對中小企業貸款作出慎重的考慮。

3、信用和擔保制度不完善

（1）信用擔保體制不完善

信用擔保體制設計的初衷是解決中小企業抵押擔保難的問題，即將中小企業與銀行之間的信貸交易轉變為擔保公司與銀行之間的信用交易，但從調查情況看，這種設計在實際操作中效果并不理想，主要與原因有：一是擔保公司實力不強，銀行不愿把過高的信貸風險寄托于擔保公司；二是擔保公司過

高收費標準使得中小企業望而卻步；三是擔保公司承擔過低的風險責任使銀行不愿與其發生交易。（2）社會信用制度不健全中小企業的信用問題，一方面來自于企業群體信用的短缺，另一方面國家缺少信用體系的硬性監督?？偟膩碚f，我國的信用體系還處在起步階段，雖然少部分城市已經走在了全國前列，如北京、深圳等地已將企業貸款及擔保情況實行聯網查詢。但這些系統還有很大的缺陷，仍是區域性的、專項的，信息渠道單

一、覆蓋面窄，操作還有待完善。我國信用體系的建立，還有一個較長的過程。

三、我國中小企業融資難的對策及建議(一)中小企業自身方面的對策及建議

1、加強內部管理,提高管理水平中小企業應遵循市場經濟的客觀要求，強化內部管理，建立符合現代市場經濟要求的企業組織形式。對國有中小企業實行積極退出戰略,走改制重組道路;對私營企業要引導資本社會化方向,改變家族式管理方式,吸收現代企業制度和管理制度的要素。在企業內的所有者、經營者、生產者之間建立互相制衡,互相約束的機制,激勵每一位員工的積極性。

2、加強財務制度的建設，增加財務信息透明度中小企業應規范財務管理方面的工作,按國家的有關規定,建立能正確反映企業財務狀況的制度,定期公布經過會計師事務所審計的會計報表,增加企業財務透明度。加強與銀行及其它金融機構的聯系，對企業的發展方向和經營情況進行充分的溝通，使銀行及其它金融機構對企業的經營環境與前景有足夠的信心。

3、加強中小企業的信用觀念中小企業應注意維護自身的形象，加強信用觀念。中小企業的信用不僅包括企業償債能力和償債情況，還應包括企業的產品質量、品牌、市場前景管理理念以及營銷方式等方面。首先要有信用意識。企業必須及時償還到期款項，力爭做到無不良的信用記錄，這既有賴于資金的合理籌措和經營業績的提升，同時也依賴于高層管理者的信用意識。其次要有質量意識，包括產品質量的提高和完善的售后服務體系的建立。再次要有競爭意識。通過競爭使中小企業優勝劣汰，在競爭中不斷提高自身的核心競爭能力，在競爭中不斷提升經營理念、擴大其營銷網絡，從而樹立起良好的企業形象。

（二）外部方面的對策及建議

1、加強政府對中小企業的扶持一方面，政府應高度重視中小企業，設立專門管理中小企業的機構。早在20世紀40年代美國就成立了包括中小企業委員會、中小企業會議和聯邦中小企業局等部門。日本有一套從中央到地方再到免檢團體的系列服務機構。我國有按城鄉劃分的鄉鎮企業局，有按行業劃分的工業局、交通局、貿易局、港務局等，但是沒有從從業人數、銷售額、資產額為劃分標準的中小企業管理局，使中小企業成為管理空白，形成誰都管誰都不管的局面。其次，政府應該從多方面制定優惠政策，特別是稅收優惠政策，從流轉稅到所得稅，降低稅率，稅收減免，輔助中小企業的發展。另一方面，政府應構建一個多層次、多功能的資本市場，消除中小企業面對資本市場的進入壁壘，方便不同規模、不同發展階段的企業進行直接融資；積極發展二板市場，降低準入門檻，讓市場前景好、產品技術含量高、有發展潛力的成長性中小企業直接進入證券市場融資。

2、深化商業銀行改革，完善金融企業制度首先，銀行要轉變觀念,將支持中小企業發展作為新的貸款增長點。商業銀行要充分認識到為中小企業貸款服務的重要性,轉變歧視中小企業的觀念。應該看到,大行業、大企業盡管在國民經濟中占很大的比重,但是數量有限,目前其結算和信貸業務基本上已被各家銀行所壟斷,這些“雙大”客戶貸款一般均由總、省行直貸,或向資本市場募集資金,商業銀行市分行以下分支機構要想拓寬業務領域,增加利潤來源渠道,就必須把目光投向中小企業。其次，商業銀行應組建中小企業信貸部,規范貸款管理。商業銀行針對中小企業貸款戶數多、地區分散、財務管理不規范等特點,應成立專門負責中小企業貸款審批、發放與管理的中小企業信貸部。最后，商業銀行應簡化中小企業貸款審批手續,使責權利明確。目前,大多數商業銀行發放貸款,采取審貸分離,層層把關的辦法,這無疑對預防貸款風險、提高貸款質量有一定的益處,但同時也存在一些貸款程序繁瑣,操作不簡便，貸款審批時間過長,貸款權力過于分散,責任模糊等弊端，這樣的審批程序尤其不適合中小企業貸款。對于中小企業貸款,應該實行完全信貸員負責制,就是說貸款的調查與發放由信貸員完成,該信貸員是此筆貸款唯一的和終身的責任人，實責權利明確。

3、完善多層次的中小企業信用擔保體系和健全社會信用制度（1）加快信用擔保體制的建設。抵押擔保是中小企業融資的主要手段，政府應當采取必要的扶持政策，創造條件重點扶持一批經營業績好、制度健全、管理規范的擔保機構，加快組建中小企業信用擔保機構。中小企業信用擔保機構可以采取多元化形式，如完全由政府出資組建的融資擔保機構或由政府牽頭組織吸收民間資金組建的融資擔保機構。此外，還要盡快出臺擔保機構風險控制和信用擔保資金補償、獎勵機制等政策，引導和規范信用擔保行業的發展。擔保機構應與銀行等貸款金融機構密切協作，及時交換和通報投保企業的有關信息，加強對投保企業的監督，共同維護雙方的權益。（2）健全社會信用制度國家在建立企業信用制度時，要將中小企業信用制度作為重要的一部分，逐步建立和完善中小企業征信系統和信用評價體系，加強信息管理，真正建立起寬領域、寬覆蓋的社會信用制度。參考文獻：[1]胡春偉.淺談中小企業融資問題四大誤區.科教文匯.20xx.7.[2]李偉.商業銀行對中小企業貸款的對策.經濟師.20xx.5.[3]張平.我國中小企業籌融資過程中的問題及對策.安陽大學學報.20xx.6[4]關玉榮.中小企業籌資的國際比較及啟示.商場現代化.20xx.10[5]姚峰,趙東梅.充分發揮政府在中小企業籌資中的作用.經濟論壇.20xx.10《我國中小企業融資難原因及對策》來源于網，歡迎閱讀我國中小企業融資難原因及對策。

論我國中小企業融資難的原因及對策篇6

轉自論文部落論文范文發表論文發表

淺析中小企業融資難的原因及對策

作者：汪杰珍

中圖分類號：f832 文獻標識：a 文章編號：1009-4202（2013）10-000-0

2摘 要 資金對于任何一個企業都是生存發展的重要基礎，因而在生產經營中就需要不斷的提高自身的融資能力，以保持企業的穩定發展，但是當前我國中小企業在融資問題卻處于一個困境之中。本也就中小企業融資難的問題進行分析并提出一些淺顯的建議，以希望對促進中小企業的融資發展有所幫助。

關鍵詞 中小企業 融資 原因 對策

經過改革開放30多年的發展，我國中小企業發展迅速，已成為我國經濟發展的重要組成部分，每年提供的就業崗位數以百萬計，為社會穩定、地方經濟發展、國家稅收增長等做出了巨大貢獻。然而，在中小企業數量不斷增長的同時，中小企業融資卻舉步維艱。

一、中小企業融資難的原因

（一）中小企業自身的原因

1、規模小、效益不穩定。

中小企業因規模小、經營風險大、信用程度較低，誠信意識缺乏，很難獲得信用貸款；中小企業本身無多少固定資產，用于提供抵押的資產較少，所以無法滿足金融企業關于抵押貸款的條件或要求，也很難找到合適的擔保人。種種原因，使得金融企業對于中小企業的融資問題采取回避態度，將更多的融資業務投向了上市企業、國企等。

2、財務制度不健全，管理不規范。

中小企業大多是由于個人或多人合伙創業而至，大多數企業管理者并沒有認識到內部管理的重要性。在管理上停留在口頭管理，即使建立相關制度往往流于形式并沒有發揮應有的作用。此外，在財務管理上，沒有配備專業的財務管理人員或財務制度不健全或執行不到位。有些甚至會出現一名會計同時兼職出納、人事等崗位，大大影響了企業財務管理的獨立性，難免會在財務管理中出現疏忽，使得財務數據缺乏準確性、完整性、系統性，導致企業財務報表出現重大問題，從而影響企業融資的困難。

3、對融資產品了解不多。

從目前實際情況來看，多數中小企業創立者文化水平偏低，聘用專業人才較少，導致其對現代化的市場融資產品缺乏足夠的了解，在融資渠道上依舊采用的是向銀行或信用社貸款。據相關調查，51%的被調查企業目前補充資金的渠道仍是銀行及信用社的貸款，企業對融資可能的渠道了解不夠，而導致單一的融資方式也是造成其融資難的一個原因。

（二）外部原因

1、銀行體系結構不合理

國有商業銀行是大多數中小企業選擇融資的重要渠道，而現實卻是地方國有商業銀行資金有限，加上近年來國有銀行撤銷了部分基層網點更加劇了其融資難的局面。雖然當前民營銀行開始嶄露頭角，但保護自身利益不受損失的理念下，業務對象還是傾向于大企業，中小企業獲取融資渠道并沒有因此得以拓展。

2、服務中小企業的金融機構少

不論是大企業還是中小企業在融資渠道上青睞于國有商業銀行，而中小企業對國有銀行依賴性更大。民營銀行、民間借貸、地方中小金融機構等雖然可為中小企業提供貸款，但由于風險大，利息高等因素，往往使中小企業止步，因此導致了中小企業可獲取貸款的機構屈指可數。

3、政府支持力度不夠。

地方政府應為市場引導者、管理者、服務者，但在政治體制下長期的地方保護主義和追求政績的思想影響下，片面追求稅收的增長和加大金融機構信貸投入。此舉其一造成金融機構放貸風險增加；其二增加了中小企業的負擔，在地方政府財力有限的情況下，中小企業獲取政府幫扶的可能性微乎其微。

4、信用機制不健全

目前社會信用體系尚未形成，與企業有關的公開信息難以取得，銀行無法對除自己客戶以外的企業進行信用評估。加上目前我國還沒有建立一種有效的中小企業財務信息披露途徑，商業銀行難以獲得真實有效的企業信息，而企業自身提供的財務報表等資料的真實性往往存在令人質疑的地方，因此形成了銀行難以準確對中小企業做出科學的信用評價的局面。

二、解決中小企業融資難的對策

（一）企業應當采取的措施

1、提高自身實力

銀行設計的融資產品再好，準入條件再優越，也畢竟在控制風險的要求下十分審慎，這個時候重要的是企業自身。企業經營者要有良好的道德素質，講求誠信，加強財務管理，提高財務信息透明度，不斷的完善財務制度，改善財務狀況，實事求是的反映財務成果，提高企業生產經營的透明度，保證會計信息的真實性和合法性。鑒于中小企業家族式管理模式帶來的不良影響，中小企業應真正建立起適應市場經濟競爭需要的、具有自我積累能力的企業制度，走自主創新道路，按照現代企業制度的要求，實行公司制改革。

2、提升自身信用度

首先是提高中小企業自身素質，加強信用制度建設。提高企業內源融資能力能為外源融資創造更為有力的融資條件。企業不僅要加強自身發展、制度建設還要強化企業的資金管理機制，特別要提的就是信用機制，良好的信用是贏得融資的必要條件，不僅會獲得金融機構低門檻的貸款優惠而且還能利用信用再擔保機構，打造擔保機構與金融機構之間的利益共同體。

3、提高中小企業從業人員及財務人員的素質

中小企業要想成功的獲得銀行的貿易融資支持，首先就要充分了解銀行，了解銀行的融資產品，了解這些產品的審批過程，才能在提交申請時做到無懈可擊，保證順利通過。并在了解銀行的融資產品的基礎上，針對本企業的實際情況及業務發展的客觀需要，篩選出自己需要的融資產品，有針對性的進行申請。這就要求中小企業財務人員或其他管理人員具備銀行融資和各類融資產品的特性與條件，并根據自身的實際情況選擇合適的融資產品。

（二）商業銀行應當采取的措施

銀行作為資金的供給方，決定著對企業的放款，但商業銀行也要追求利潤，不可能放棄具有風險相對小，收益較豐的貿易融資業務。與中小企業的順利合作需做好以下幾點：

1、建立和完善中小企業信用評估體系

針對大多數中小企業規模小、成立時間短、融資需求旺、頻率高、額度小的特點，銀行應制訂適合中小企業特點的信用評估辦法，使信用評級科學合理地反映中小企業的狀況和償債能力。銀行應根據客戶正常貿易產生的現金流作為第一還款來源這一特點制訂專門的信用評級制度。為客戶建立業務往來檔案，根據客戶的業務能力、交易對手資源及客戶履約的信用記錄評定其信用等級。而當前我國銀行的信用評估體系較為粗糙，缺乏科學性，同時又沒有一個權威性的第三方評價機構來進行科學有效評價，使得企業與銀行產生了一定的信任危機。

2、建立完善的融資風險控制機制

對于銀行而言首先要培育優質的客戶群，在避免融資業務風險的管理上可以制定一個企業評價機制，以確定企業是否可以取得貸款的資格?？赏ㄟ^考察客戶的結算量、客戶業務能

力、交易對手資源及客戶履約的信用記錄等，因地制宜地建立科學、客觀的評級標準。其次，建立產品評價系統。不同種類的貿易融資業務提供的擔保、質押或抵押品不同，所帶來的風險也不同，因此對每一業務種類的融資業務，需研究其各自系統內的風險因素，盡量使用定量分析與定性分析相結合的辦法。最后，要完善內控機制。制定覆蓋所有國際結算、貿易融資業務崗位和業務環節的內控制度體系，全方位加強風險防范。

（三）政府應當采取的措施

1、增加政府扶持力度

中小企業的融資必須得到政府的大力支持和幫助，政府須建立一套行之有效的評估體系。在建立完善的評估體系過程中，應由銀行、工商、稅務、質監等部門共同參與，把中小企業年檢、納稅、經營等情況匯總在一起，使銀行能方便地了解企業真實的經營信息，降低信息搜集和處理成本，盡可能消除信息不對稱，并以此為基礎形成信用評估體系。在中小企業信用信息征集和評價基礎上逐步建立基本信息數據庫、物權登記信息數據庫、財務信息數據庫、信用行為信息數據庫和征信評價報告數據庫。進而建立中小企業信用檔案數據庫，為企業融資與信用交易提供查詢服務。

不論是當前還是未來，中小企業依舊是我國市場經濟的主力軍，在推動社會發展與穩定、活躍市場經濟、增加國家稅收、穩定就業等方面發揮著重要功能。而中小企業融資難問題也亟待解決，需要金融機構、政府、中小企業三方面共同努力，從各自角度出發，制定相應的改革舉措，促進雙方的發展。

參考資料：

[1]呂香茹.商業銀行貿易融資.中國金融出版社.2009.12.[2]李心愉，馮旭南.公司融資.中國發展出版社.2007.[3]林毅夫等.中小金融機構發展與中小企業融資.2001.[4]鄧敏.國際貿易實務與融資.西南財經大學出版社.2005.

論我國中小企業融資難的原因及對策篇7

政治經濟學讀書報告之淺談對中小企業融資問題的分析研究

摘要:中小企業是我國經濟發展的生力軍，它的發展直接關系我國經濟能否進一步提升。然而融資困難一直是困擾這類企業發展的最大問題。特別是今年發生的多起企業主躲債逃跑的現象，更是突出的呈現了這一問題。本文針對中小企業融資難得問題展開分析，并提出相應的解決辦法。

關鍵詞：中小企業、融資、政府支持

資金是企業的血液，是企業進行再生產的物質條件。資金的流暢、充足與否關系企業能否正常生產經營，能否進一步擴大再生產。穩定的融資渠道是企業發展的重要前提條件，尤其是對我國的中小企業而言。

中小企業在擴大就業、活躍市場、增加收入、維護社會穩定等方面起著大企業難以替代的作用。以浙江省為例，根據浙江省經貿委中小企業局統計，浙江的中小企業占了企業總數的99%以上，為城鄉提供了1000多萬個就業崗位。企業增加值、實交稅金占全省國內生產總值一半以上。在某種意義上, 中小企業的活躍程度標志著一個國家或地區市場經濟活力的大小。因此，確保中小企業融資順利，不僅只是關系到中小企業能否繼續生存和發展，而且還直接影響整個國民經濟的發展。2011年來，尤其在后半段時間，發生在浙江、江蘇的一些中小企業主“跑路”的現象，突出的反映了當前我國中小企業所面臨的融資困難及存在的問題。本文主要針對這一現象產生的原因展開一定的分析并提出相應的解決措施。

一、中小企業融資困難的原因分析；

（一）從中小企業自身分析；

首先，內部融資無力為繼。企業的融資從來源上可以分為內部融資與外部融資兩類。內部融資主要指在企業創辦時由企業股東或者合伙人所出的那部分資金，也包括在經營過程中通過像親友借款、內部職工借款等形式籌集資金。

從中小企業的特點看，中小企業一般層次較低,經營規模小,自有資金較少?？績炔咳谫Y去解決企業的資金問題存在事實上的困難。

其次，外部融資困難重重。企業外部融資主要指通過向外發行債券、股票或者銀行借貸等形式籌集資金。中小企業由于規模較小，因而抵御風險能力差;同時內部制度不健全，效率不高；更致命的是還存在著信用意識較差, 到期無法還錢或有錢不還,甚至借機逃廢債務等問題。這些問題的存在，使得外部資金不愿意進入這些他們認為投資風險較大或者收益較低的這一類型企業。

（二）從外部原因分析；

1、我國政府支持力度還有待提高。

雖然我國出臺了《中華人民共和國中小企業促進法》，但是缺乏相應的實施條例，使得該法在促進中小企業發展的力度上很有限。我國政府在為解決中小企業融資問題上缺乏一些實實在在的舉措。

相比而言，不少發達國家政府部門中都設有專門為中小企業提供資金幫助的部門，如美國設有正部級的小企業管理局（sba），在美國50個州設有96個區域和地區性直屬辦公室，可以為中小企業直接提高資金幫助。其他發達國家也有類似的機構和職能，但發達國家政府最主要的幫助不再于直接的資金的支持，最為主要的還是提高擔保支持。

2、當前國際經濟環境，使得融資更為困難。

當前國際經濟形勢不容樂觀。美國金融危機的陰影尚未過去，歐洲債務危機愈演愈烈，嚴峻的國際經濟形勢勢必會影響到我國經濟。對中小企業融資而言，更是加大了困難。

對于經濟的擔憂，直接影響了投資者的信心。根據2011年前三季度公布的數據顯示，我國經濟增速已經連續三個季度出現增速減緩的局面，低于此前市場普遍預期。說明目前經濟增長正在面臨者諸多不確定因素的影響，使得投資者對于未來經濟走向存在一定的擔憂情緒。這對中小企業的發展而言是個較大的利空消息。

3、當前宏觀經濟政策的影響

結構性過剩是近年來我國所面臨的實際問題，宏觀經濟總體上有通脹之憂，這使得我國的財政政策與貨幣政策都不同程度的偏緊，銀行信貸數額有嚴格的控制。這對原本想從銀行獲得資金支持就比較困難的中小企業而言，難度更是進一步加大。雖然國家對小額信貸行業有相應扶持的政策，但數額等諸多的限制以及

起步階段的不成熟，也顯得這一融資途徑無法滿足需求。較多的中小企業更傾向于民間資本的借貸，而高利率等問題又加重了中小企業的負擔，不利于中小企業的發展壯大。

二、解決中小企業融資難的對策建議

（一）中小企業自身要不斷完善，提升自己實力，以實力來換取投資者的信心。

1.明確企業成功的因素，要有正確的經營戰略，找準自身的市場定位；吸收現代企業制度和管理制度的要素，提升企業的經營管理水平；重視科技開發和產品更新換代，提高產品檔次和科技含量。不斷壯大企業自身。

2.增強信用觀念，樹立良好企業信譽和形象

誠實守信是現代市場經濟正常運行必不可少的條件。中小企業要有信用意識，建立起信用風險控制與防范機制，盡量避免商業信用違約行為的發生。不論是對銀行等金融機構或者其他企業、還是個人投資者，都要嚴格履行相關約定，從而樹立良好的信用形象，為企業順利融資創造積極的條件。以信譽換取投資者的信心。

3、加大對外交往, 拓寬中小企業融資渠道

加入世貿組織對中小企業而言既有挑戰也有機遇。與世界市場的接觸，使得中小企業可以融資的對象大大擴大。以世界銀行、亞洲開發銀行等國際金融機構為例，這些國際金融組織對我國的貸款和資助, 以前一般都集中在國家控制大大項目或關系到國計民生的項目上。鑒于我國中小企業發展迅猛, 目前,世界銀行、亞洲開發銀行等國際金融機構對我國貸款和資

助的結構及客戶群中已囊括了國內的中小企業。這對于中小企業而言，可以說是個極好的消息。中小企業可以努力去爭取像這些國際金融機構的資金支持。

（二）政府在解決中小企業融資問題中要扮演重要角色。

社會主義市場經濟的發展離不開必要的宏觀調控。在解決中小企業融資難問題上，政府責無旁貸。

1、政府在經濟政策調節時，應適當給予中小企業以優惠

相對大型企業而言，抗擊風險能力較弱，受國家政策影響較大，尤其是涉及貨幣流動性的問題。因而政府在制定相應政策時，可適當的對中小企業加以保護。

給予一定特殊的優惠政策，使中小企業能更加便利的得到資金。

2、政府應幫助中小企業開辟更多的融資渠道。

首先，政府應幫助建立中小企業信用擔保體系，建立中小企業信用擔保機構。有利于降低銀行風險，鼓勵金融機構增加貸款。以浙江為例，已建立起的多家中小企業信用擔保機構，為中小企業的發展解決了數十億元的資金問題。為企業發展注入了新的活力。

其次，逐步放開民間借貸市場，拓寬民間融資渠道。不管我們是不是承認，民進借貸的情況一直存在，并且一直是中小企業獲得資金的重要途徑。以近來媒體曝光的浙江溫州、臺州等經濟較活躍的地區，民間借貸和私募活動一直比較活躍。這說明借貸雙方都有這方面的需要。在政府、銀行支持不足的情況下，中小企業發展只能依靠民間資金。雖然說，近來反映出民間借貸利率過高等問題，但我們也不能簡單地禁止，而應加以規范、引導。使得這一途徑在正確的道路上，完善、提高、。

三、結論與啟示

中小企業融資難得問題必須加以解決。這需要政府、金融機構、企業自身的共同努力。在借鑒國外經驗的同時, 充分考慮到本國實際的經濟情況, 將共性特點與個性特征有機結合，尋找到適合我國中小企業發展的最佳方式。

參考文獻:

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1[ 5 ] 王曦.我國中小企業融資難的現狀、原因及對策，西南財經大學, 2011,

論我國中小企業融資難的原因及對策篇8

一、我國中小企業融資難產生的原因

1.融資環境的問題。

(1)政策扶持力度不夠。在十六大”召開以前,民營經濟被定位為社會主義市場經濟的必要補充,政策法律對民營經濟扶持力度有限,發展前景受到限制。因此,民營企業原始積累規模較小,發展資金十分有限。

(2)金融政策向大型企業傾斜。目前中國的銀行貸款大多給了大型企業或者是基礎建設,總是投向確保毫無風險的地方,在投資趨向上非常保守,使得處于發展初始階段的中小民營企業要獲得銀行貸款十分困難。

(3)信用評價體系和信用擔保體制不健全。

(4)資本市場門檻過高,證券市場發展不完善。目前中小民營企業特別是民營高科技企業還不能在資本市場上直接融資,國家對推出中小企業創業板市場慎之又慎,這種做法形成了對民營企業發展的軟約束,嚴重制約了企業的發展。

中小企業融資難的原因分析中小企業融資難的原因不外乎以下兩個方面，一方面是中小企業自身存在問題或由于內部條件的欠缺，導致貸款融資難；另一方面是外部環境及作用造成中小企業貸款融資難。

（一）內部條件導致中小企業融資難的成因

1.目前中小企業存在的問題比較突出，中小企業經營規模小、管理水平低、財務能力弱、潛在風險大，同時又存在技術水平差、市場信息不靈等問題，選擇合適項目的難度大，銀行貸款投放既不經濟，風險又大。

2.由于不少中小企業重復建設嚴重，管理混亂，缺少市場競爭能力，從而嚴重影響了商業銀行貸款的發放。

3.企業領導者的合同意識、履約水平和誠信觀念十分淡薄，惡意舉債、轉嫁風險的現象時有發生，少數企業逃廢或懸空銀行貸款、不良融資率高加劇了金融機構的“惜貸心理”，影響了信貸投放的信心。

4.從企業負債與盈利情況看，中小企業負債水平整體偏高，盈利能力低下。

5.抵押貸款困難。中小企業自有資產少，可抵押物更少，且抵押物的折扣率高。而且，銀行抵押擔保評估登記部門分散，手續繁瑣，評估中介服務不規范，對抵押物的評估往往也不按市場行為準確評估，隨意性很大，費用也較高，造成企業抵押貸款困難。